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□金言

當前，金融脫媒化、社會化融資崛起、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展等對傳統(tǒng)銀行的影響與沖擊越來越大。從已經(jīng)公布的上半年年報看，傳統(tǒng)銀行業(yè)的綜合經(jīng)營業(yè)績下滑勢頭仍未遏制。然而，這還不是最大的危機，筆者認為，商業(yè)銀行客戶大數(shù)據(jù)的嚴重流失，以及銀行對客戶數(shù)據(jù)獲取能力的嚴重下降才是商業(yè)銀行面臨的棘手的問題。

社會對銀行的傳統(tǒng)認識正在發(fā)生改變，銀行原有的規(guī)模、地域、網(wǎng)點等優(yōu)勢正在減弱，銀行市場正在分化和快速演進，傳統(tǒng)關(guān)系正在破壞。消費者較大程度地掌握了信息的主動權(quán)，他們主動地尋找自己想要的產(chǎn)品和服務(wù)，不會忠誠于自己的開戶銀行，也不一定聽從銀行銷售的引導，有些客戶掌握的信息甚至不比銀行銷售人員少。

另一方面，迅速崛起的第三方支付公司勢頭正猛，不僅僅是電子商務(wù)支付被移動支付占領(lǐng)，目前超市和餐館等線下商戶的移動支付量也在迅猛增長。我們已經(jīng)可以做到手握一部手機就完成逛商場、就餐以及支付快遞費等商品和勞務(wù)服務(wù)領(lǐng)域的結(jié)算支付。

盡管支付寶、微信支付以及其他移動支付所用的錢都來自于綁定的傳統(tǒng)銀行賬戶，這意味著傳統(tǒng)銀行存款仍是資金的最終來源。然而，當消費者用支付寶或微信來支付時，銀行不會接收到關(guān)于商戶名稱和所在地的數(shù)據(jù)。銀行的記錄只會顯示收款方是支付寶或微信。

這才是銀行業(yè)的最大危機。一邊坐擁海量信息，一邊又患上“數(shù)據(jù)貧血癥”。由于銀行掌握的數(shù)據(jù)割裂、缺乏挖掘和融會貫通，這些數(shù)據(jù)都被第三方支付機構(gòu)捷足先登，銀行的軟肋暴露無遺。

現(xiàn)代社會是信息社會，信息技術(shù)是社會發(fā)展進步的重要推動力。21世紀以來，我國主要大型銀行先后完成數(shù)據(jù)大集中和綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)，信息化水平躍上了一個新臺階，取得了長足進步和顯著成就。目前銀行信息化建設(shè)已近尾聲，必將加速進入信息化銀行建設(shè)的嶄新時代。通過信息化銀行建設(shè)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)技術(shù)與經(jīng)營管理的高度融合，才能打造銀行不可復制的核心競爭力，重塑銀行業(yè)的經(jīng)營模式和發(fā)展方式。

具體要如何做呢？筆者認為，從銀行信息化到信息化銀行，不是簡單的數(shù)據(jù)技術(shù)升級和應(yīng)用范圍擴大，而要在銀行信息化的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)信息的“融會貫通”，進而推動銀行經(jīng)營管理質(zhì)態(tài)發(fā)生根本性改變。引用中國工商銀行前董事長姜建清的話，“信息化銀行建設(shè)應(yīng)從平臺、數(shù)據(jù)、金融三方面入手。”

要建立起高效的信息平臺。不僅要成為金融服務(wù)提供商，還要成為經(jīng)濟體系中重要的數(shù)據(jù)服務(wù)提供商，通過經(jīng)濟活動各個環(huán)節(jié)的交易信息、金融信息、物流信息等信息資源的積累，利用大數(shù)據(jù)處理和數(shù)學建模分析，發(fā)現(xiàn)市場潛在的金融需求，從而更有針對性地為客戶提供金融服務(wù)。

要打造完備的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。把數(shù)據(jù)倉庫構(gòu)建好，包括對各種結(jié)構(gòu)化、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進行挖掘分析，將數(shù)據(jù)作為判斷市場、精準營銷、發(fā)現(xiàn)價格、評估風險、配置資源的重要依據(jù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。

傳統(tǒng)銀行應(yīng)打破體制機制的條條框框，壯士斷腕般地創(chuàng)新創(chuàng)新再創(chuàng)新，迅速趕上移動互聯(lián)時代，甚至引領(lǐng)這個潮流，用實踐和努力探索出一條新路。

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