□韓立飛
近年來，銀行與險企合作的小微貸款保險業(yè)務(wù)雖然取得較快的發(fā)展，但因受各種條件限制，中小企業(yè)依舊沒有得到充足的融資額度，資金仍然處于緊缺狀態(tài)。另外，中小企業(yè)貸款履約保證保險過高的融資門檻也將大多數(shù)中小企業(yè)擋在了門外，因此險企、銀行、中小企業(yè)共贏的小微業(yè)務(wù)還有很大的提升改進(jìn)空間。
所謂履約保證保險是指保險公司向履約保證保險的受益人（即債權(quán)人，這里專指銀行）承諾，如果被保險人（即債務(wù)人，這里專指借款人）不按照合同約定或法律的規(guī)定履行義務(wù)，則由該保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任的一種保險形式。因此，履約保證保險實質(zhì)上是一種財產(chǎn)性保險。
近年來，保險業(yè)除了積極開展保單質(zhì)押貸款服務(wù)外，也在加大保險資金運用改革力度，創(chuàng)新資金運用。在相關(guān)政策的支持下，多數(shù)險企在當(dāng)?shù)卣臓款^下，與銀行合作，不斷地推出新的產(chǎn)品扶持中小企業(yè)，比如“科技型中小企業(yè)短期貸款履約保證保險”“個人商戶小額貸款綜合保險”“小額貸款保證保險”等，同時多地也出現(xiàn)銀保合作“試點”，但發(fā)展依然緩慢。
河北一家險企工作人員表示，“中小企業(yè)履約貸款保證保險”在我省開展得并不太順利，因為該險種風(fēng)險高，債務(wù)關(guān)系復(fù)雜，險企開展此項業(yè)務(wù)謹(jǐn)小慎微。為了支持中小企業(yè)發(fā)展，有的設(shè)區(qū)市也出臺了一些措施。比如承德市的“政銀企戶�！蹦Ｊ�，政府出政策支持，銀行提供貸款，企業(yè)得到資金，險企承擔(dān)風(fēng)險，但風(fēng)險完全由險企承擔(dān)，險企也有些吃不消。
據(jù)了解，我省中小企業(yè)對貸款履約保證保險還較為陌生，很多企業(yè)仍難以接受，觀望者居多，在一線城市成功實施的中小企業(yè)履約保證保險卻在我省出現(xiàn)了“水土不服”。
險企對借款人的資信審查格外嚴(yán)格。險企在辦理履約保證保險業(yè)務(wù)時其所承保的風(fēng)險具有很強的信用性,所以險企對借款人資信的審查是非常小心的。在他們對借款人按時還款有信心的情況下，他們才會承保。另外，險企和銀行出于防范風(fēng)險的考慮，抬高審批門檻等，這都阻礙了該險種快速發(fā)展。
石家莊市某企業(yè)負(fù)責(zé)人曾咨詢過該項業(yè)務(wù)，據(jù)當(dāng)時工作人員介紹，貸款門檻還是比較高的，比如制造類企業(yè)資產(chǎn)總額至少是千萬級的，才貸兩三百萬，并且要求企業(yè)正常營業(yè)兩年。換句話說，營業(yè)收入穩(wěn)定，資產(chǎn)規(guī)模較大，風(fēng)險較小的企業(yè)容易得到相應(yīng)的融資額度，而更多的中小企業(yè)并不符合這樣的貸款要求，符合此類要求的企業(yè)也不愿意再通過保險環(huán)節(jié)進(jìn)行融資，它們更愿意與銀行直接合作。
保險業(yè)內(nèi)人士指出，若想該險種穩(wěn)定快速發(fā)展，需要險企繼續(xù)推進(jìn)保險產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)適合中小企業(yè)的信用保證保險產(chǎn)品，簡化中小企業(yè)投保理賠服務(wù)流程；還需要拓寬服務(wù)覆蓋面，加強溝通協(xié)調(diào)，努力推動地方政府運用保險工具支持中小企業(yè)發(fā)展；此外，還需要優(yōu)化政策環(huán)境，積極爭取將保險服務(wù)納入中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)政策，不斷完善中小企業(yè)保險服務(wù)的保費補貼和稅收優(yōu)惠制度。
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