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兒童節(jié)來(lái)臨，不少家長(zhǎng)想著購(gòu)買一份少兒保險(xiǎn)作為兒童節(jié)禮物，給孩子一份貼心的保障。那么，少兒保險(xiǎn)購(gòu)買有什么講究呢？

準(zhǔn)則一：

先大人后小孩

父母就是孩子的保障，在給孩子買保險(xiǎn)前一定要先給自己買好保險(xiǎn)。這就像坐飛機(jī)時(shí)，乘務(wù)員會(huì)告訴你，如果飛機(jī)故障，一定要先給自己戴上氧氣罩，然后再給孩子戴一樣。家庭投保應(yīng)以“家長(zhǎng)為主，孩子為輔”，如果父母沒(méi)有好的保障，一旦家長(zhǎng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，孩子是沒(méi)有繳費(fèi)能力的，這樣保險(xiǎn)也失去了意義。

準(zhǔn)則二：

先定保額再選保費(fèi)

很多人在為孩子選保險(xiǎn)時(shí)，往往想著每年花多少錢，或者不自覺(jué)地計(jì)較能不能返本、什么時(shí)候返本等，而往往忽略了保額的重要性。其實(shí)保額是最重要的，要為孩子購(gòu)買足額的保障以應(yīng)對(duì)意外、重大疾病等風(fēng)險(xiǎn)。比如，重大疾病準(zhǔn)備30萬(wàn)元，根據(jù)這個(gè)保額去選擇產(chǎn)品，如果預(yù)算充足，可以買一些儲(chǔ)蓄性的，可以返本的險(xiǎn)種，如果預(yù)算有限則選擇消費(fèi)型的定期重疾。不管選擇什么產(chǎn)品，孩子都可以擁有30萬(wàn)元的重大疾病保障。

準(zhǔn)則三：

先近后遠(yuǎn)，先重保障后重教育

很多父母花大量資金為孩子購(gòu)買教育金保險(xiǎn)，卻不購(gòu)買或疏于購(gòu)買意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，這將保險(xiǎn)的功能本末倒置。應(yīng)該遵從“先近后遠(yuǎn)，先重保障后重教育”的原則，少兒期易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)先投保，而離少兒較遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)就后投保。建議為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)的順序是：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、少兒重大疾病保險(xiǎn)。在這些保險(xiǎn)都齊全的基礎(chǔ)之上，再考慮購(gòu)買教育金保險(xiǎn)。如果是學(xué)齡兒童，還可以購(gòu)買學(xué)平險(xiǎn)，也就是學(xué)生平安保險(xiǎn)，專門為3-25周歲的在校學(xué)生所設(shè)計(jì)，具有保費(fèi)低、保障高的特點(diǎn)。學(xué)平險(xiǎn)涵蓋了學(xué)生身故、傷殘、意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償及疾病類醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償?shù)蓉?zé)任，可為學(xué)生在校內(nèi)、校外期間的健康成長(zhǎng)提供一份重要保障。如果孩子年齡還小，還不能購(gòu)買學(xué)平險(xiǎn)，就更應(yīng)注重意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)。

準(zhǔn)則四：

保費(fèi)豁免條款必不可少

對(duì)于少兒險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，保費(fèi)豁免有著獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。市場(chǎng)上多數(shù)少兒教育金保險(xiǎn)，都帶有保費(fèi)豁免條款。在繳費(fèi)期間，如果家長(zhǎng)發(fā)生意外或者罹患重疾，失去繳納保費(fèi)的能力，無(wú)須繳納剩余保費(fèi)，而保單繼續(xù)生效。孩子上學(xué)所需的花費(fèi)仍能得到基本的保障。這是少兒教育金保險(xiǎn)一個(gè)特有的條款，在給孩子選擇保險(xiǎn)時(shí)，務(wù)必要注意。

準(zhǔn)則五：

保險(xiǎn)期限到大學(xué)畢業(yè)足矣

為孩子購(gòu)買的保險(xiǎn)，期限以到其大學(xué)畢業(yè)的年齡為宜。有些家長(zhǎng)認(rèn)為，為人父母就應(yīng)該竭盡所能地安排好孩子未來(lái)的生活，給孩子買一份養(yǎng)老保險(xiǎn)甚至終身壽險(xiǎn)，就一生都有保障了。顯然有些為時(shí)過(guò)早，連自己的養(yǎng)老金都還沒(méi)準(zhǔn)備好，就給孩子準(zhǔn)備養(yǎng)老金，這只有中國(guó)家長(zhǎng)才做得出來(lái)。

準(zhǔn)則六：

非多多益善

2015年，保監(jiān)會(huì)下發(fā)文件規(guī)定：對(duì)于父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人成年之前，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金額總和按以下限額執(zhí)行：

(一)對(duì)于被保險(xiǎn)人不滿10周歲的，不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元。

(二)對(duì)于被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過(guò)人民幣50萬(wàn)元。

因此，孩子的身故保障，所有公司的保單加起來(lái)不能超過(guò)20萬(wàn)元(10-18周歲不能超過(guò)50萬(wàn))，超過(guò)的部分即便付了保費(fèi)也無(wú)法獲得賠償。

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