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互聯(lián)網(wǎng)時代，個人要更加注重保護(hù)信用。 資料圖片

□河北日報記者 劉 立

信用記錄與互聯(lián)網(wǎng)相遇，生成并分析大數(shù)據(jù)，可以令征信系統(tǒng)逐步完善，也可以為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟保駕護(hù)航，還能讓公眾充分享受信息互通、資源共享帶來的無窮便利。一個征信體系越來越完善的社會，一個信用越來越有用的社會，也必將是一個市場經(jīng)濟能夠蓬勃而健康發(fā)展的社會。信用有什么用？據(jù)6月15日《人民日報》報道在“芝麻分（獨立第三方信用評估及管理機構(gòu)芝麻信用給用戶打的信用分?jǐn)?shù)）”高于700分就可申請新加坡簽證，無須提供在職證明、戶口本等資料。芝麻分在650分以上的用戶，可免交押金、免刷預(yù)授權(quán)租車。600分以上的用戶預(yù)訂酒店可以享受“零押金”入住等服務(wù)……在互聯(lián)網(wǎng)時代，信用的作用日益重要，那么如何讓自己的信用更值錢呢？

信用也可以變成真金白銀

在某省直單位工作的魯曉婕剛剛拿到自己新申請的光大銀行信用卡。小魯告訴記者，這是自己第二張信用卡，申請的非常簡便，主要靠她的芝麻信用記錄，因為自己的芝麻信用高達(dá)690分，所以申辦信用卡非常順利。

今年5月，光大銀行宣布與螞蟻金服旗下獨立第三方征信機構(gòu)芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全產(chǎn)品體系，在取得用戶授權(quán)，保證用戶信息安全的前提下，開展在線發(fā)卡、風(fēng)控等全方位合作。

據(jù)了解，目前，芝麻信用評分、信息驗證服務(wù)（IVS）、行業(yè)關(guān)注名單等芝麻產(chǎn)品作為貸前產(chǎn)品，已在光大銀行信用卡風(fēng)控體系中得到廣泛應(yīng)用。光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵表示，"互聯(lián)網(wǎng)+"不僅沒有對信用卡行業(yè)形成沖擊，反而為信用卡行業(yè)的發(fā)展插上了翅膀，光大銀行信用卡中心將不斷深化與芝麻信用的合作。據(jù)介紹，用戶可在支付寶APP內(nèi)的“芝麻信用”里直接申請光大銀行信用卡，信用記錄良好的優(yōu)質(zhì)用戶最快可以當(dāng)天領(lǐng)卡。

互聯(lián)網(wǎng)時代，優(yōu)質(zhì)的信用正在變成可以看得見摸得著的實惠。阿里巴巴日前正式宣布推出企業(yè)誠信體系服務(wù)。信用好的企業(yè)將能享受到阿里巴巴的信貸支持以及在搜索中更為靠前的排名。據(jù)悉，阿里巴巴企業(yè)誠信體系由電子通行碼、信用評級、信用報告、風(fēng)險云圖四個部分組成，這一體系將被廣泛運用在企業(yè)的各個商業(yè)場景中，成為未來商業(yè)通行證。

阿里巴巴集團資深副總裁、B2B事業(yè)群總裁吳敏芝表示，國務(wù)院早在2014年就印發(fā)了社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014——2020年）的通知，要在“十二五”期間重點推動誠信體系建設(shè)。在中國互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)，特別是電子商務(wù)持續(xù)高速發(fā)展的大背景下，阿里巴巴此次推出企業(yè)誠信體系恰逢其時。“阿里巴巴有著16年的中小企業(yè)貿(mào)易數(shù)據(jù)積累，有著豐富的企業(yè)動態(tài)數(shù)據(jù)和企業(yè)商業(yè)行為的記載。同時，隨著阿里巴巴全網(wǎng)誠信通的推進(jìn)，越來越多的企業(yè)信息，已經(jīng)可以對合作伙伴進(jìn)行輸出，如新浪微博、高德地圖、釘釘?shù)�，同時金融機構(gòu)也能夠根據(jù)這些企業(yè)的真實數(shù)據(jù)，提供更符合中小企業(yè)發(fā)展需求的融資服務(wù)。”

如何讓自己的信用加分

我國征信系統(tǒng)建設(shè)從1992年試點建立貸款證制度起步，目前已成為經(jīng)濟領(lǐng)域重要的基礎(chǔ)設(shè)施。除了央行的征信系統(tǒng)外，我國正在積極培育社會征信機構(gòu)，大力發(fā)展征信市場。去年1月，央行發(fā)出通知，要求包括芝麻信用管理有限公司在內(nèi)的8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。

省會一家國有大型銀行信用卡中心的工作人員告訴記者，在傳統(tǒng)征信系統(tǒng)中，有記錄的大多是與銀行有業(yè)務(wù)往來的客戶，征信也僅運用于信貸投放時借款人的資質(zhì)審核，而芝麻信用、騰訊征信等擁有互聯(lián)網(wǎng)背景的征信機構(gòu)，則囊括了支付寶的3億多實名用戶、QQ的8億多用戶、微信的5億多用戶，并可以將個人在網(wǎng)上的金融信息、用戶行為、社交互動等數(shù)據(jù)都納入信用報告，且將個人信用與商業(yè)、住房、消費等領(lǐng)域結(jié)合起來，大大拓寬了征信的應(yīng)用范圍。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，近年來，以銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構(gòu)已經(jīng)頻頻牽手第三方征信機構(gòu)，爭先布局"互聯(lián)網(wǎng)+信用評估"。據(jù)了解，目前華夏銀行、興業(yè)銀行等多家銀行機構(gòu)也已與芝麻信用等第三方征信機構(gòu)達(dá)成合作。

以芝麻信用為例，其上線于2015年1月28日，是螞蟻金服旗下獨立的第三方征信機構(gòu)。據(jù)其官網(wǎng)介紹，通過云計算、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)客觀呈現(xiàn)個人的信用狀況，已經(jīng)在信用卡、消費金融、融資租賃、酒店、租房、出行、婚戀、分類信息、學(xué)生服務(wù)、公共事業(yè)服務(wù)等場景為用戶、商戶提供信用服務(wù)，目前已有數(shù)十家機構(gòu)接入。據(jù)記者了解，芝麻信用評分，簡稱芝麻分，是在用戶授權(quán)的情況下，依據(jù)用戶各維度數(shù)據(jù)（涵蓋金融借貸、轉(zhuǎn)賬支付、投資、購物、出行、住宿、生活、公益等場景），運用云計算及機器學(xué)習(xí)等技術(shù)，通過相應(yīng)的模型算法，對各維度數(shù)據(jù)進(jìn)行綜合處理和評估，在用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個維度客觀呈現(xiàn)個人信用狀況的綜合評分。

記者點開自己的支付寶錢包，在“我的”選項中，有“芝麻信用”一項，可以直接明了地看到自己目前的信用評分。芝麻信用評分的分值范圍在350分至950分之間。持續(xù)的數(shù)據(jù)跟蹤表明，芝麻分越高代表信用水平越好，在金融借貸、生活服務(wù)等場景中都表現(xiàn)出了越低的違約概率。

別讓自己的信用出現(xiàn)污點

目前征信系統(tǒng)中個人信用報告會顯示三類信息。一類是個人基本信息，包括姓名、證件類型及號碼、通訊地址、聯(lián)系方式、婚姻狀況、居住信息、職業(yè)信息等；第二類是信用交易信息，包括信用卡信息、貸款信息等，它主要是核實最近個人五年內(nèi)的貸款情況、是否有信用卡逾期記錄等；第三類是其他信息，包括查詢記錄等，一般會顯示個人或是機構(gòu)什么原因、通過什么方式、查詢的次數(shù)等內(nèi)容。

而芝麻信用評分主要包含了五個維度，即用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)以及人脈關(guān)系。如果不想讓自己的分?jǐn)?shù)太低，這些方面就要特別注意。

目前，許多人在網(wǎng)上購物時使用“京東白條”或“螞蟻花吧”“借唄”等網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品。據(jù)“借唄”工作人員的說法，曾經(jīng)有用戶的個人征信報告中出現(xiàn)過“借唄”的貸款記錄，無論是 “借唄”還是微信的“微粒貸”，如果個人申請貸款頻次過多，且沒有按時還貸，去銀行申貸時，一定會受到質(zhì)疑。

如果使用過一些被納入征信的信用消費方式，可能在其他銀行申請貸款時，會遇到一些質(zhì)疑�！耙驗樵阢y行的眼中，找小貸公司借錢，一方面是借款人很著急很缺錢，另一方面，小貸的利息很高，能接受這么高利息的肯定是流動性有‘情況’。”一位銀行業(yè)內(nèi)人士告訴記者。

業(yè)內(nèi)人士提醒，無論是電商小貸產(chǎn)品或是銀行傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品，都應(yīng)該量力而行，將貸款金額控制在自己還款范圍之內(nèi)；同時要按時還款，否則會產(chǎn)生逾期罰息，也會給個人信用帶來污點。如非必要，不宜申請過多的信用卡。

一旦信用產(chǎn)生污點，應(yīng)該及時止損。個人的不良信息記錄一般會保存5年，在結(jié)清所有欠款以后，這五年里保持好的信用消費習(xí)慣，個人的不良信用記錄也可以修復(fù)。

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