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□金 言

今年以來(lái)，去產(chǎn)能方面，銀行貫徹對(duì)過(guò)剩行業(yè)貸款分類指導(dǎo)、有保有壓的政策，比如積極推進(jìn)鋼鐵行業(yè)綠色信貸實(shí)施、支持過(guò)剩產(chǎn)能向境外轉(zhuǎn)移等。去庫(kù)存方面，銀行降低購(gòu)房貸款利率，支持棚戶區(qū)改造項(xiàng)目，鼓勵(lì)房地產(chǎn)企業(yè)利用存量房發(fā)展旅游、養(yǎng)老、創(chuàng)業(yè)、文化、教育、體育等跨界地產(chǎn)，推動(dòng)房地產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)等。去杠桿、降成本方面，提高企業(yè)直接融資的能力，銀行貸款的平均利率較去年下降等。補(bǔ)短板方面，多數(shù)銀行把金融扶貧作為今年的重點(diǎn)工作之一，信貸支持科創(chuàng)型企業(yè)的“投貸聯(lián)動(dòng)”試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn)等。

盡管銀行業(yè)已經(jīng)做出諸多努力，但客觀來(lái)說(shuō)，無(wú)論是從供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的內(nèi)在要求來(lái)看，還是從把握機(jī)遇、應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的角度看，銀行業(yè)都還需要苦練內(nèi)功、提高能力，打好金融服務(wù)“組合拳”。

首先要實(shí)現(xiàn)自我突破和改造。多年來(lái)，銀行信貸投放主要集中于制造業(yè)、房地產(chǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施等資本密集型行業(yè)，這些行業(yè)一般都有大量固定資產(chǎn)作為抵質(zhì)押物，銀行形成了過(guò)于依賴抵質(zhì)押物等第二還款來(lái)源的信貸模式。但是，科技型企業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的共同特點(diǎn)是智力密集、有形資產(chǎn)較少，很難滿足現(xiàn)有信貸模式的要求。銀行應(yīng)針對(duì)新興行業(yè)的輕資產(chǎn)特征，調(diào)整政策制度，不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為其提供更加靈活、更加多元的金融服務(wù)。

其次是提高對(duì)新興行業(yè)的認(rèn)知。目前銀行的主要客戶還是集中于傳統(tǒng)行業(yè)。然而，新經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，從工業(yè)制造當(dāng)中的機(jī)器人、3D打印到第三產(chǎn)業(yè)中的物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算，可謂日新月異。由于銀行缺乏對(duì)這些新事物的足夠了解，對(duì)其技術(shù)趨勢(shì)、市場(chǎng)前景、金融需求都所知有限，想要提供好的金融服務(wù)必然力不從心。因此，商業(yè)銀行要強(qiáng)化對(duì)新興行業(yè)運(yùn)行規(guī)律和發(fā)展特征的研究分析，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員新興行業(yè)知識(shí)的培訓(xùn)，做到知己知彼，金融服務(wù)才能有的放矢。

再次要提升服務(wù)效率與創(chuàng)新能力。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革最終體現(xiàn)為提高社會(huì)全要素生產(chǎn)率，銀行也要從之前的主要依靠規(guī)模擴(kuò)張為主的外延式增長(zhǎng)模式，轉(zhuǎn)向主要依靠產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、營(yíng)銷、管理創(chuàng)新和優(yōu)化內(nèi)部生產(chǎn)要素配置的內(nèi)涵式增長(zhǎng)模式。以持續(xù)的金融創(chuàng)新幫助客戶創(chuàng)造價(jià)值，在創(chuàng)造價(jià)值的過(guò)程中適度分享價(jià)值。

還要回歸風(fēng)險(xiǎn)管理的本質(zhì)。經(jīng)濟(jì)下行壓力增加情況下推進(jìn)去產(chǎn)能、去杠桿，銀行不良貸款反彈壓力加大，這對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高的要求。短期來(lái)說(shuō)，是應(yīng)對(duì)去產(chǎn)能可能帶來(lái)的貸款風(fēng)險(xiǎn)加速暴露。根本上說(shuō)，銀行需要從之前的被動(dòng)防范風(fēng)險(xiǎn)，向主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，并通過(guò)管理風(fēng)險(xiǎn)來(lái)獲得風(fēng)險(xiǎn)收益。這是對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力要求的質(zhì)的變化。

此外，也要努力修補(bǔ)自身的供給短板。金融改革是供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要組成部分。銀行需要在配合利率匯率市場(chǎng)化、人民幣國(guó)際化等外部金融改革的同時(shí)，加強(qiáng)內(nèi)部組織架構(gòu)、人力資源、產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶服務(wù)、績(jī)效考核等方面的體制機(jī)制改革，增強(qiáng)適應(yīng)性和敏感性，提高服務(wù)能力和競(jìng)爭(zhēng)力。

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