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河北日?qǐng)?bào)、河北新聞網(wǎng)記者 王 巍

今年6月份在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)首推的大額存單，因?yàn)殚T(mén)檻高收益低一直不溫不火。而近段時(shí)間以來(lái)，部分銀行新近發(fā)行的大額存款利率有一些上調(diào)跡象，個(gè)別利率上浮首超40%。利率上浮40%的大額存單是否已經(jīng)獲得市場(chǎng)青睞？10月16日，在距離首批大額存單發(fā)行日4個(gè)月后，記者再次走訪省會(huì)多家銀行網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)大額存單認(rèn)購(gòu)已經(jīng)呈現(xiàn)“慢熱”趨勢(shì)，正在市場(chǎng)上緩慢升溫。

大額存單成為理財(cái)新寵，呈“慢火升溫”態(tài)勢(shì)

大額存單是指由銀行業(yè)存款類(lèi)金融企業(yè)面向非金融企業(yè)投資人發(fā)行的記賬式大額存款憑證，是銀行存款類(lèi)金融產(chǎn)品，屬一般性存款，受存款保險(xiǎn)保障。

在利率走低的當(dāng)下，股市又持續(xù)震蕩，市民都在尋找相對(duì)保值增值的投資方式。國(guó)慶過(guò)后,部分銀行提高大額存單利率上浮水平,讓許多市民有了新的選擇。

“發(fā)售的6個(gè)月到3年期大額定期存單，較央行基準(zhǔn)利率上浮40%，可提前支取�！�10月16日，在省會(huì)裕華路上某國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，電子屏滾動(dòng)顯示著大額存單的發(fā)售信息。記者拿到一份名為“資本市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)行定期最安全”的大額存單產(chǎn)品宣傳單。該網(wǎng)點(diǎn)工作人員介紹，大額存單半年期的利率為2.17%，與同期定期存款相比，收益有較大增加。

采訪中，一些已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)大額存單的客戶(hù)認(rèn)為，大額存單利率比同期限定期存款更具競(jìng)爭(zhēng)力。記者比較發(fā)現(xiàn)，目前各大行定期存款利率最高上浮30%，按此計(jì)算，6個(gè)月定期存款利率上浮后為2.015%，兩者相差0.15個(gè)百分點(diǎn)。工作人員同時(shí)告訴記者，大額存單購(gòu)買(mǎi)流程簡(jiǎn)單，并可隨到隨買(mǎi)，目前銷(xiāo)售情況不錯(cuò)。工作人員介紹，“不少客戶(hù)已開(kāi)始購(gòu)買(mǎi)大額存單，金額從幾十萬(wàn)元到上百萬(wàn)元不等�！�

10月16日，記者走訪省會(huì)多家商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，目前銀行針對(duì)個(gè)人投資者在售的大額存單，起存金額要求30萬(wàn)元，產(chǎn)品投資期限從1個(gè)月到3年期不等。包括工行、中行、建行等大行在內(nèi)，各銀行大額存單的執(zhí)行利率普遍較央行基準(zhǔn)利率上浮40%左右，個(gè)別銀行大額存單利率上浮首次超過(guò)40%，最高達(dá)42%。以某大銀行為例，今年6月份發(fā)行的首期大額存單，1年期產(chǎn)品利率較當(dāng)時(shí)基準(zhǔn)利率上浮36%，而目前最新一期在售的大額存單，1年期執(zhí)行利率為2.45%，較基準(zhǔn)利率上浮40%。值得注意的是，各家銀行發(fā)售的大額存單產(chǎn)品，期限不同、各期限執(zhí)行利率也存在差異。以一年期產(chǎn)品利率為例，目前較高的執(zhí)行利率為2.48%，較基準(zhǔn)利率上浮42%，與2.45%的執(zhí)行利率相比，同樣投資100萬(wàn)元，到期收益相差300元。

不過(guò)，記者在采訪中了解到，盡管如此，近期發(fā)售的大額存單仍未見(jiàn)特別的熱銷(xiāo)。“主要是門(mén)檻較高，而且對(duì)于個(gè)人投資者而言，更容易找到風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)與之差不多且收益更高的產(chǎn)品。”某股份制商業(yè)銀行私人銀行部財(cái)富顧問(wèn)孫先生表示。

“這兩個(gè)月大額存單的銷(xiāo)售情況還不錯(cuò)，不過(guò)受制于30萬(wàn)元起點(diǎn)的門(mén)檻，現(xiàn)在屬于緩慢升溫，并未出現(xiàn)火暴熱銷(xiāo)�！苯ㄐ泻颖笔》中杏嘘P(guān)人士介紹，該行于今年6月15日正式發(fā)行個(gè)人大額存單，包括3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、18個(gè)月、2年、3年等七個(gè)品種，起點(diǎn)金額均為30萬(wàn)元，利率在央行同期定期存款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮40%，投資人可在建行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行上進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。截至9月30日，該行共發(fā)售45期產(chǎn)品，銷(xiāo)售近20億。

競(jìng)爭(zhēng)加劇，主要面向投資多元化客戶(hù)

大額存單自今年6月15日啟動(dòng)發(fā)行。此前，首批大額存單“齊步走”的發(fā)行價(jià)格和步調(diào)并未引起市場(chǎng)的強(qiáng)烈反應(yīng)。自7月30日發(fā)行機(jī)構(gòu)擴(kuò)展到102家后，中小銀行發(fā)行大額存單的熱情迅速被點(diǎn)燃，近期大打價(jià)格戰(zhàn)，部分大額存單利率上浮超過(guò)40%，最高達(dá)到45%。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，未來(lái)會(huì)有更多銀行加入大額存單的發(fā)行隊(duì)伍，發(fā)行頻率、密度將進(jìn)一步增加，且將根據(jù)自身資金需求制定更為靈活多樣的大額存單產(chǎn)品，特別是以提升流動(dòng)性和增值服務(wù)來(lái)吸引投資者。

從目前市場(chǎng)上的銷(xiāo)售情況來(lái)看，主打安全牌的大額存單雖然收益穩(wěn)定，但與收益更高的理財(cái)產(chǎn)品相比，大額存單發(fā)售情況仍然偏冷。

經(jīng)過(guò)近4個(gè)月的銷(xiāo)售，從個(gè)人客戶(hù)反饋情況來(lái)看，消費(fèi)者認(rèn)為大額存單利率低于預(yù)期利率，且遠(yuǎn)低于同期理財(cái)產(chǎn)品利率，吸引力不足。同時(shí)，30萬(wàn)元的起售點(diǎn)較高，個(gè)人資金歸集也需要成本。從企業(yè)客戶(hù)反饋情況看，企業(yè)普遍表示大額存單的主要吸引力在于其轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押功能，但由于目前各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的IT系統(tǒng)尚不具備該功能，第三方平臺(tái)相關(guān)規(guī)則也有待完善，部分企業(yè)對(duì)其也持觀望態(tài)度。

不過(guò)，從銀行業(yè)的反饋情況看，首批大額存單的營(yíng)銷(xiāo)模式主要為定向營(yíng)銷(xiāo)，面向強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)安全且追求多元化投資的客戶(hù)。

有專(zhuān)家認(rèn)為，在目前流動(dòng)性持續(xù)寬松的大背景下，大額存單雖然對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品有一定的影響，但短期內(nèi)不會(huì)成為銀行攬儲(chǔ)的主要手段�！爱�(dāng)市場(chǎng)流動(dòng)性由過(guò)剩轉(zhuǎn)向緊縮，且經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)V形反轉(zhuǎn)，信貸再度變熱，銀行攬儲(chǔ)需求再次強(qiáng)烈時(shí)，大額存單收益率走高才具備條件�！币晃汇y行業(yè)內(nèi)人士表示。

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