征信在身邊
□河北日?qǐng)?bào)記者 王 巍
“信用”這個(gè)詞，近兩年越來(lái)越成為生活中的高頻詞。人們開(kāi)始認(rèn)識(shí)到信用的重要性，并且開(kāi)始越發(fā)珍視自己的信用。日前，人民銀行石家莊中心支行有關(guān)專(zhuān)家專(zhuān)門(mén)為讀者闡述信用、征信業(yè)和個(gè)人信用報(bào)告，為大家一一答疑解惑。
為什么說(shuō)“我的信用我做主”？
您可能聽(tīng)到過(guò)這樣的話——“某銀行對(duì)我的信用評(píng)價(jià)不好”，聽(tīng)上去好像您信用的好壞某銀行說(shuō)了算。其實(shí)，這是個(gè)誤解，因?yàn)槟炽y行在評(píng)價(jià)您的信用時(shí)，依據(jù)的都是您過(guò)去的信用行為記錄，所以您的信用狀況最終還是由您過(guò)去的信用行為決定的。從這個(gè)意義上說(shuō)，“我的信用我做主”。
人行專(zhuān)家介紹，個(gè)人信用報(bào)告中有了負(fù)面記錄，只能說(shuō)明個(gè)人出現(xiàn)了未能按合同約定履行義務(wù)的事實(shí)。信用好與不好是商業(yè)銀行信貸人員依據(jù)借款人的個(gè)人信用報(bào)告并參考借款人其他方面的信息所作出的綜合判斷。負(fù)面記錄與信用不好之間是不能畫(huà)等號(hào)的。
案例1：某銀行受理甲客戶個(gè)人住房按揭貸款面簽時(shí)，客戶經(jīng)理認(rèn)真詢問(wèn)客戶信用狀況，客戶自稱(chēng)信用良好。經(jīng)過(guò)甲客戶授權(quán)，銀行查詢其個(gè)人信用報(bào)告顯示其多張信用卡2年內(nèi)累計(jì)逾期10余次，同時(shí)存在數(shù)萬(wàn)元未結(jié)清貸款。銀行參考其信用報(bào)告對(duì)客戶信貸進(jìn)行綜合評(píng)定后，拒絕了該客戶的貸款申請(qǐng)。
案例2:乙客戶向某銀行提交了辦理個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)35萬(wàn)元的申請(qǐng)，期限360個(gè)月，還款方式為按月等額本息。銀行經(jīng)辦人員按照規(guī)定查詢?cè)摽蛻舻膫�(gè)人信用報(bào)告顯示與其提交的申請(qǐng)材料相符，證實(shí)了該客戶的信用情況，又結(jié)合政策和客戶的還款能力進(jìn)行綜合分析，很快做出了發(fā)放此筆貸款的決定，原來(lái)最少需要1個(gè)星期的貸款流程，縮短到了3天即辦理完畢。
什么是征信業(yè)？
據(jù)介紹，征信業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中提供信用信息服務(wù)的行業(yè)。征信機(jī)構(gòu)作為提供信用信息服務(wù)的企業(yè)，按一定規(guī)則合法采集企業(yè)、個(gè)人的信用信息，加工整理形成企業(yè)、個(gè)人的信用報(bào)告等征信產(chǎn)品，有償提供給經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的貸款方、賒銷(xiāo)方、招標(biāo)方、出租方、保險(xiǎn)方等有合法需求的信息使用者，為其了解交易對(duì)方的信用狀況提供便利。征信服務(wù)既可為防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保障交易安全創(chuàng)造條件，又可使具有良好信用記錄的企業(yè)和個(gè)人得以用較低的交易成本獲得較多的交易機(jī)會(huì)，而缺乏良好信用記錄的企業(yè)或個(gè)人則相反，從而促進(jìn)形成“誠(chéng)信受益，失信懲戒”的社會(huì)環(huán)境。征信業(yè)在促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)信用體系建設(shè)中發(fā)揮著重要的基礎(chǔ)性作用。
我國(guó)征信業(yè)從無(wú)到有，逐步發(fā)展，作用日益顯現(xiàn)，征信市場(chǎng)初具規(guī)模。但與信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展和加快社會(huì)信用體系建設(shè)的要求還不相適應(yīng)；征信經(jīng)營(yíng)活動(dòng)還缺乏統(tǒng)一遵循的制度規(guī)范和監(jiān)管依據(jù)，難以獲取市場(chǎng)主體信用信息的現(xiàn)象與不當(dāng)采集和濫用公民、法人信息，侵犯其合法權(quán)益的現(xiàn)象并存，影響征信業(yè)的健康發(fā)展。
為規(guī)范征信活動(dòng)，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，引導(dǎo)、促進(jìn)征信業(yè)健康發(fā)展，推進(jìn)社會(huì)信用體系建設(shè)，我國(guó)于2013年出臺(tái)了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《條例》），解決了征信業(yè)發(fā)展中無(wú)法可依的問(wèn)題。
為在征信業(yè)務(wù)活動(dòng)中切實(shí)保護(hù)個(gè)人信息安全，《條例》主要作了以下規(guī)定：一是嚴(yán)格規(guī)范個(gè)人征信業(yè)務(wù)規(guī)則，包括：除依法公開(kāi)的個(gè)人信息外，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，未經(jīng)同意不得采集；向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息的，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人；征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限不得超過(guò)5年，超過(guò)的應(yīng)予刪除；除法律另有規(guī)定外，他人向征信機(jī)構(gòu)查詢個(gè)人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書(shū)面同意并約定用途，征信機(jī)構(gòu)不得違反規(guī)定提供個(gè)人信息。二是明確規(guī)定禁止和限制征信機(jī)構(gòu)采集的個(gè)人信息，包括：禁止采集個(gè)人的宗教信仰、基因、指紋、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法規(guī)規(guī)定禁止采集的其他個(gè)人信息；征信機(jī)構(gòu)不得采集個(gè)人的收入、存款、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)的信息和納稅數(shù)額信息，但征信機(jī)構(gòu)明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得其書(shū)面同意采集的除外。三是明確規(guī)定個(gè)人對(duì)本人信息享有查詢、異議和投訴等權(quán)利。
個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”——個(gè)人信用報(bào)告是什么？
人行專(zhuān)家解釋說(shuō)，個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄您過(guò)去信用信息的文件，是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融交易。一般來(lái)講，個(gè)人信用報(bào)告有兩大類(lèi)，一類(lèi)是給您自己看的，它包括了征信機(jī)構(gòu)擁有的所有關(guān)于您的信息，包括是信貸記錄、公共信息、查詢記錄等；另一類(lèi)信用報(bào)告是給銀行或其他機(jī)構(gòu)看的，包含您所有的信用交易信息，但出于公平競(jìng)爭(zhēng)的目的，個(gè)人信用報(bào)告里沒(méi)有記載給您提供貸款或其他信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)名稱(chēng)，即沒(méi)有與您進(jìn)行信用交易的機(jī)構(gòu)的信息，除非這家機(jī)構(gòu)就是查詢您的信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)。
為什么說(shuō)個(gè)人信用報(bào)告是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”？
作為一個(gè)成年的中國(guó)公民，我們每個(gè)人都有中華人民共和國(guó)居民身份證，上面印著姓名、性別、出生時(shí)間、住址和身份證號(hào)碼等內(nèi)容。類(lèi)似這樣的身份證件，其他國(guó)家的公民也都有，名稱(chēng)可能不同，但作用相同：證明作為自然人的您是誰(shuí)。所以這個(gè)身份證誰(shuí)也離不開(kāi)。
隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，每個(gè)人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)越來(lái)越多，除了需要證明您是誰(shuí)之外，還需要有一個(gè)方便、可信的工具來(lái)說(shuō)明您作為一個(gè)從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人，是否可信、可靠，這個(gè)工具就是個(gè)人信用報(bào)告。它記載了您在以前的信用交易中的表現(xiàn)，可以幫助您的交易伙伴更好地了解您，盡快作出是否與您進(jìn)行交易的決定。
個(gè)人信用報(bào)告在歐美已非常普及，幾乎每一個(gè)有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人都有個(gè)人信用報(bào)告，而個(gè)人信用報(bào)告的應(yīng)用更是普遍，幾乎滲透到個(gè)人每一項(xiàng)重大的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，包括貸款買(mǎi)房、申請(qǐng)信用卡、買(mǎi)保險(xiǎn)、租房、找工作、享受政府福利等。如果沒(méi)有個(gè)人信用報(bào)告，幾乎是什么事都辦不成的。
個(gè)人信用報(bào)告包含哪些信息？主要包括五類(lèi)信息：一是基本信息（包括身份信息、居住信息、職業(yè)信息等），二是信貸信息（指借債換錢(qián)信息，信用報(bào)告中最核心的信息），三是非金融負(fù)債信息（先消費(fèi)后付款形成的信息，如電信繳費(fèi)），四是公共信息（社保公積金信息、法院信息、欠稅信息、行政執(zhí)法信息等），五是查詢信息（過(guò)去2年內(nèi)，何人何時(shí)因?yàn)槭裁丛虿樵冞^(guò)你的信用報(bào)告）。
個(gè)人如何查詢信用報(bào)告？據(jù)了解，個(gè)人可以親自或委托代理人到中國(guó)人民銀行征信中心、征信分中心及其轄內(nèi)個(gè)人信用報(bào)告查詢網(wǎng)點(diǎn)（以下統(tǒng)稱(chēng)查詢點(diǎn)）查詢個(gè)人信用報(bào)告。個(gè)人向查詢點(diǎn)查詢信用報(bào)告的，應(yīng)提供本人有效身份證件原件和復(fù)印件，同時(shí)填寫(xiě)《個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表》，并留有效身份證件復(fù)印件備查。委托他人代理向查詢點(diǎn)查詢個(gè)人信用報(bào)告的，代理人應(yīng)提供委托人和代理人的有效身份證件原件和復(fù)印件、授權(quán)委托公證證明、同時(shí)填寫(xiě)《個(gè)人信用報(bào)告本人查詢申請(qǐng)表》，并留委托人和代理人的有效身份證件復(fù)印件、授權(quán)委托公證證明原件備查。（河北省分中心及查詢網(wǎng)點(diǎn)聯(lián)系方式可咨詢4008108866，也可訪問(wèn)中國(guó)人民銀行征信中心網(wǎng)站并下載本人查詢申請(qǐng)表，網(wǎng)址為http://www.pbccrc.org.cn）。此外，個(gè)人還可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢個(gè)人信用報(bào)告。中國(guó)人民銀行征信中心已經(jīng)在全國(guó)開(kāi)通了通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報(bào)告服務(wù)，查詢網(wǎng)址為http://www.pbccrc.org.cn。
一旦對(duì)個(gè)人信用報(bào)告存在異議，該如何申請(qǐng)？人行專(zhuān)家介紹，個(gè)人認(rèn)為信用報(bào)告中的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，可以親自或委托代理人向征信中心、征信分中心提出異議申請(qǐng)。應(yīng)提供本人有效身份證件原件和復(fù)印件，同時(shí)填寫(xiě)《個(gè)人信用報(bào)告異議申請(qǐng)表》，并留有效身份證件復(fù)印件備查。委托他人代理提出異議申請(qǐng)的，代理人應(yīng)提供委托人和代理人的有效身份證件原件和復(fù)印件、《授權(quán)委托書(shū)》原件供查驗(yàn)，同時(shí)填寫(xiě)《個(gè)人信用報(bào)告異議申請(qǐng)表》，并留委托人和代理人的有效身份證件復(fù)印件、《授權(quán)委托書(shū)》原件備查（河北省分中心聯(lián)系方式可咨詢4008108866，也可訪問(wèn)中國(guó)人民銀行征信中心網(wǎng)站并下載異議申請(qǐng)表、授權(quán)委托書(shū)，網(wǎng)址為http://www.pbccrc.org.cn）。
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