省保協(xié)保護消費者權益專欄
對于多數(shù)人來說，投保前對于選擇保險公司、代理人、產(chǎn)品種類，以及簽合同時保險條款、免責事項等事情都非常注意和上心。而一旦簽訂了保險合同，便覺得松了一大口氣。保險專家提醒消費者，要明確一個觀念即合同不是一成不變，變更細節(jié)需認真對待。
必要情況下，保險合同的內(nèi)容可以變更
一般來說，保險合同簽訂后便不再變更內(nèi)容，但是倘若被保險人出現(xiàn)了一些客觀狀況且涉及到合同承保范圍，那么這時候的變更就非常有必要了。
案例：王先生經(jīng)營著一家小商鋪，且納入了保險合同范圍之內(nèi)。若將小商鋪從城東搬到城西，地址發(fā)生變化，商鋪里的商品數(shù)量也有增有減，就涉及保險合同內(nèi)容的變更問題，如地址和商品數(shù)量的增減，商品價值、品種、風險程度、保險責任范圍、保險期限、保險費、保險金額等合同中所約定事項的變化都屬于保險合同內(nèi)容的變更。情況發(fā)生變化后，保險公司承擔的風險責任也相應發(fā)生了變化，收取的保險費也會酌情增加或減少。
提醒：保險合同訂立后，投保人可以提出變更合同內(nèi)容的要求，但須征得保險人同意，辦理變更手續(xù)，合同才會有效。
保險合同的主體可以變更
這里的主體主要是指投保人、被保險人或受益人的變更。在財產(chǎn)保險中，被保險人變更通常是因保險標的（作為保險對象的財產(chǎn)及其有關利益或者人的壽命和身體）所有權發(fā)生轉(zhuǎn)移而引起的。
案例：李先生的舊房在保險公司保了險，最近他又看中了一套新房，想把舊房連帶保險賣給一位朋友，這涉及合同主體——被保險人變更的問題。李先生轉(zhuǎn)讓房子要通知保險公司，經(jīng)保險公司同意，并將保險單批改后，保險合同才能有效轉(zhuǎn)移給李先生的朋友；否則，李先生的朋友要自己重新投保，才能享有房屋保險。
提醒：上述所說的是一般原則，原則之外也有例外，貨物運輸保險中保險標的發(fā)生轉(zhuǎn)移時，不需要保險人同意，投保方可以將貨物運輸保險單或保險憑證背書轉(zhuǎn)讓，即在保險單背面記錄有關貨物買賣、保險單轉(zhuǎn)讓事宜。
人身保險合同中的受益人可以變更
案例：劉先生為轉(zhuǎn)移自己年老將至可能遇到的意外風險和財務危機，買了好幾份保險，自己既是投保人又是被保險人。保險單上的受益人正是一兒一女。哪知兒子不務正業(yè)，吃喝玩樂。劉先生準備把保險金全部給孝順上進的女兒。
作為被保險人，劉先生的想法很容易實現(xiàn)，他一個人拿主意就行，通知保險公司，以免將來保險公司按照原來的合同記載把保險金給一兒一女。如果是投保人變更受益人，情況則有不同。假設劉先生只是投保人，妻子是被保險人，一子一女是受益人，劉先生若要變更受益人，則不能自己作主，必須征得被保險人——妻子的同意。此外，人身保險合同（包括意外、健康、人壽）的被保險人是不能變的，因為每人情況不一樣。
提醒：合同簽訂后一般不要輕易變更；如要變更，需要記住上述事項，以免影響到自己的權利。
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