信用卡新規(guī)出臺(tái)，催熱消費(fèi)金融。 資料圖片
河北日?qǐng)?bào)記者王巍
“一刀切”的萬分之五信用卡取現(xiàn)日利率即將成為歷史，銀行信用卡透支利率有可能在此基礎(chǔ)上享受7折優(yōu)惠；而信用卡“滯納金”也將退出舞臺(tái)，轉(zhuǎn)而被“違約金”取代；更大的改變是，你可以用信用卡為支付寶和微信充值了……
近日，央行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》），明確放開免息還款期和最低還款額待遇等限制，并優(yōu)化信用卡預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)，該《通知》將于2017年1月1日正式實(shí)施。新規(guī)將給銀行和信用卡客戶帶來什么影響？消費(fèi)者將從中收獲哪些“利好”？記者日前走訪了多位銀行業(yè)人士。業(yè)內(nèi)人士指出，根據(jù)新規(guī)，銀行、持卡人、第三方支付將發(fā)生角色大轉(zhuǎn)變。銀行在利率市場化進(jìn)一步加大的環(huán)境下，將加大“優(yōu)惠戰(zhàn)”，第三方支付正式獲得允許進(jìn)入信用卡市場分一杯羹，而最大的獲益者是廣大持卡人。從市場方面看，該新規(guī)的直接影響，應(yīng)該就是會(huì)為本來就已經(jīng)很熱的消費(fèi)金融市場再添一把薪火。
銀行：競爭升級(jí)，推動(dòng)服務(wù)差異化
《通知》要求，現(xiàn)行統(tǒng)一規(guī)定的信用卡透支利率標(biāo)準(zhǔn)將被取消。信用卡透支的計(jì)結(jié)息方式，以及對(duì)信用卡溢繳款是否計(jì)付利息及其利率標(biāo)準(zhǔn)，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定。《通知》還規(guī)定，各大銀行還可以根據(jù)持卡人的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，與持卡人協(xié)商確定免息還款期和最低還款額。
一方面，這意味著發(fā)卡銀行可以更加靈活地組合收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，為持卡人提供個(gè)性化、差異化服務(wù)。另一方面，持卡人在體驗(yàn)提升的同時(shí)，或?qū)⑹拱l(fā)卡行爭取到更多關(guān)聯(lián)客戶。如此看來，新政實(shí)施后銀行之間圍繞信用卡的競爭格局將不可避免。
“隨著信用卡持卡人用卡需求日益增長，央行發(fā)布新規(guī)，將促使銀行從產(chǎn)品和服務(wù)方面提高客戶的依存度�！苯邮苡浾卟稍L的省內(nèi)某國有商業(yè)銀行信用卡部門負(fù)責(zé)人士表示，新規(guī)的出臺(tái)將有利于改善各家銀行信用卡業(yè)務(wù)“同質(zhì)化”嚴(yán)重的現(xiàn)象，銀行將獲得更多的定價(jià)自主權(quán)，量身定制符合實(shí)際的經(jīng)營戰(zhàn)略。
記者注意到，近3年來，無論是在信用卡的申請(qǐng)還是對(duì)現(xiàn)有持卡人的服務(wù)上，一、二梯隊(duì)的銀行政策已默默地由“跑馬圈地”變?yōu)榱恕熬?xì)作”。從本次新規(guī)可以看出，幾項(xiàng)與持卡人最密切相關(guān)的費(fèi)率，都改由發(fā)卡機(jī)構(gòu)自主確定，“這意味著，今后信用卡行業(yè)的龐大地盤上，誰能在競爭中勝出，還要看誰的政策能夠得民心。”銀行人士說。
客戶：有更多選擇權(quán)，申辦信用卡可貨比三家
4月21日，在省會(huì)一家事業(yè)單位工作的孫薇接到了自己持有的一家股份制銀行信用卡的客服人員的來電，稱她是該行的優(yōu)質(zhì)客戶，所以向她推薦該行的預(yù)借現(xiàn)金服務(wù)，“您可以把您信用卡上現(xiàn)有的兩萬多額度，全部辦成預(yù)借現(xiàn)金，也就是您提供一個(gè)儲(chǔ)蓄卡的卡號(hào)，我們可以把這筆錢打到您的賬號(hào)上，供您更便利靈活地使用，之后這筆錢您可以轉(zhuǎn)成分期償還，今天辦理還可以有費(fèi)率優(yōu)惠�！痹撔行庞每ú靠头藛T這樣表示。
最終，孫薇雖然沒有當(dāng)即辦理，但是她對(duì)信用卡的這種服務(wù)還是歡迎的�！叭ツ晡壹已b修時(shí)，曾經(jīng)一度現(xiàn)金非常短缺，當(dāng)時(shí)如果我的信用卡可以這樣便利地預(yù)借現(xiàn)金，也許我就會(huì)辦理了，以后也有可能使用，雖然也會(huì)有一定手續(xù)費(fèi)，但是可以救急啊。從信用卡的選擇上，今后我當(dāng)然會(huì)貨比三家，力挺服務(wù)更好的銀行的信用卡啊。”
就新規(guī)，記者采訪到的一位股份制銀行信用卡部的負(fù)責(zé)人也表示，在商業(yè)銀行的良性競爭中，信用卡的服務(wù)體系會(huì)日臻完善，持卡人有了更多的選擇權(quán)。
目前，消費(fèi)金融市場火熱，市場進(jìn)入主體多種多樣，消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)展至全國，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)也一直在市場深耕，而信用卡發(fā)卡數(shù)量卻在2015年出現(xiàn)多年未見的負(fù)增長。
此次信用卡新政的一大亮點(diǎn)是，對(duì)此前相對(duì)低調(diào)的信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)大力扶持。信用卡預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)是發(fā)卡機(jī)構(gòu)為便利持卡人日常資金使用而推出的特殊服務(wù)�！锻ㄖ分赋觯鶕�(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，將預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)分為現(xiàn)金提取、現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金充值三種類型，并對(duì)每種業(yè)務(wù)類型進(jìn)行了明確界定。為合理平衡持卡人提現(xiàn)需求和風(fēng)險(xiǎn)防范需要，將持卡人通過ATM辦理信用卡現(xiàn)金提取業(yè)務(wù)的限額，由現(xiàn)行每卡每日累計(jì)人民幣2000元提高至人民幣1萬元。對(duì)于其他預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)限額，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)營策略、持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和限額設(shè)置需求，與持卡人通過協(xié)議自主約定。這極大地提高了該業(yè)務(wù)的自由度。另外，銀行取消滯納金和對(duì)超出額度部分收取的超限費(fèi)對(duì)持卡人無疑也是利好。
市場：信用卡市場被激發(fā)更大活力
隨著“螞蟻借唄”“京東白條”等互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的崛起，在現(xiàn)行信用卡相關(guān)規(guī)定下，發(fā)卡機(jī)構(gòu)的發(fā)展受到了挑戰(zhàn)�！锻ㄖ返某雠_(tái)，信用卡市場將被激發(fā)出更大活力，新的服務(wù)模式和業(yè)務(wù)形態(tài)或?qū)⒊霈F(xiàn)。
對(duì)于消費(fèi)需求旺盛的年輕一代而言，現(xiàn)金充值是“新規(guī)”拋出的又一重大利好。當(dāng)持卡人沒有充足資金時(shí)，可用信用卡為其微信、支付寶等第三方支付賬戶充值，而這在新規(guī)之前，是不允許的�！拔乙宦犝f可以用信用卡充值微信、支付寶，立馬就試了一下，發(fā)現(xiàn)還不能用，后來才發(fā)現(xiàn)是明年才可以，這真是一件好事啊，對(duì)于我們職場新人來說太棒啦！”省會(huì)“90后”公務(wù)員白立明對(duì)記者表示。
對(duì)于持卡人來說，取現(xiàn)額度的提升以及現(xiàn)金充值限制的取消，無疑在更大程度上滿足了持卡人的現(xiàn)金消費(fèi)需求。
“央行對(duì)信用卡的透支利率實(shí)行上下限管理，意味著銀行可以根據(jù)市場需求、資金的供給情況調(diào)整市場利率，通過降低信用卡利率來刺激消費(fèi)，這符合國家擴(kuò)大內(nèi)需、轉(zhuǎn)換經(jīng)濟(jì)增長動(dòng)力的要求�！笔�(nèi)銀行業(yè)人士如是說。
業(yè)內(nèi)人士表示，新規(guī)將為發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供更大的自主權(quán)，進(jìn)一步豐富持卡人選擇，對(duì)信用卡市場健康、持續(xù)發(fā)展具有重要意義。與此同時(shí)，勢必對(duì)推動(dòng)信用卡產(chǎn)業(yè)以及個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展起到十分積極的作用。
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太行山作證——追記