□金 言
“把錢存在銀行里，利率還跑不過(guò)CPI”——人們?cè)诟袊@的同時(shí)，開始選擇收益更高的投資產(chǎn)品，存款搬家的浪潮一浪高過(guò)一浪。去年以來(lái)，余額寶、理財(cái)通等高收益的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品橫空出世，更是讓銀行存款大幅縮水。存款利率市場(chǎng)化的呼聲越來(lái)越高。
剛剛結(jié)束的兩會(huì)上，政府工作報(bào)告提出，繼續(xù)推進(jìn)利率市場(chǎng)化。央行行長(zhǎng)周小川更是明確指出“存款利率放開很可能在最近一兩年內(nèi)實(shí)現(xiàn)”。一石激起千層浪，眼看互聯(lián)網(wǎng)金融攪動(dòng)了利率改革的“一池春水”，不少銀行家們也放開心態(tài)，盤算著如何在競(jìng)爭(zhēng)中合作共贏。
所謂的存款利率市場(chǎng)化，就是要實(shí)現(xiàn)在全國(guó)統(tǒng)一的存款市場(chǎng)由存款資金供求形成和決定其不同期限的利率水平，存款資金按照安全性、盈利性、流動(dòng)性充分競(jìng)爭(zhēng)形成的全國(guó)統(tǒng)一的存款利率。過(guò)去一年，我國(guó)的利率市場(chǎng)化的步伐明顯提速。自2013年7月20日起，央行全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制，取消金融機(jī)構(gòu)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間下限為基準(zhǔn)利率0.7倍的規(guī)定，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)商業(yè)原則自主確定貸款利率水平。當(dāng)年10月，央行開始運(yùn)行貸款基礎(chǔ)利率集中報(bào)價(jià)和發(fā)布機(jī)制，以進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化，完善金融市場(chǎng)基準(zhǔn)利率體系，指導(dǎo)信貸市場(chǎng)產(chǎn)品定價(jià)。去年12月初，央行開始實(shí)施《同業(yè)存單管理暫行辦法》，通過(guò)擴(kuò)大負(fù)債產(chǎn)品的市場(chǎng)化定價(jià)范圍，進(jìn)一步豐富金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化負(fù)債產(chǎn)品，為存款利率市場(chǎng)化創(chuàng)造條件。
在官方穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化的同時(shí)，銀行理財(cái)產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，也讓利率市場(chǎng)化在市場(chǎng)得到了部分的實(shí)現(xiàn)。
利率市場(chǎng)化后，銀行將差別化經(jīng)營(yíng)，不同的銀行同一種幣種和檔期將會(huì)執(zhí)行不同的利率，同一銀行相同的幣種、相同的檔期可因存款金額的大小有幾種存款利率檔次。如此，實(shí)力強(qiáng)、信用度高、服務(wù)優(yōu)及電子化程度高的銀行存款利率可能略低一些，因?yàn)檫@些銀行大多經(jīng)營(yíng)管理嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)，風(fēng)險(xiǎn)低，存款的安全系數(shù)高。而實(shí)力較弱的商業(yè)銀行則可能用高利率吸引儲(chǔ)戶，這樣才能吸收到存款。普通市民既可以選擇高利率銀行以期獲得高息，也可為保險(xiǎn)起見選擇利息不高但有實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)小的銀行。
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