“20日早上，我看到LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）下調(diào)的消息，就趕緊給貸款銀行打了電話，問(wèn)能不能變更貸款重定價(jià)日，結(jié)果告訴我不能。”近日，北京的關(guān)先生這樣告訴記者。
5年期以上LPR下調(diào)的消息傳來(lái)后，有人歡喜有人憂，房貸利率重定價(jià)日成為房貸能否調(diào)整的關(guān)鍵。
中新經(jīng)緯注意到，近日有多位網(wǎng)友在社交平臺(tái)發(fā)帖稱，郵儲(chǔ)銀行可以變更房貸利率調(diào)整方式，可將利率調(diào)整方式由固定日調(diào)整變更為指定還款日調(diào)整。這是否意味著房貸利率的重定價(jià)日可以變更？其他銀行又能否調(diào)整重定價(jià)日？
有銀行可變更房貸利率調(diào)整方式
最新公布的2月LPR報(bào)價(jià)顯示，5年期以上LPR為3.95%，較上月下降25個(gè)基點(diǎn)，是自2019年8月LPR機(jī)制改革以來(lái)最大降幅。
安徽的陳女士對(duì)記者表示，她的房貸利率重定價(jià)日為每年4月7日，今年4月房貸利率就能下調(diào)至3.95%。
還有部分借款人的重定價(jià)日在1月1日，房貸利率暫時(shí)還不能跟進(jìn)調(diào)整。家住福建的王燦（化名）就是其中一個(gè)。她告訴中新經(jīng)緯，自己于2019年6月在郵儲(chǔ)銀行貸款40萬(wàn)元購(gòu)置了一套房產(chǎn)，她的貸款重定價(jià)日為1月1日�！白畛踬J款時(shí)，我的房貸利率是5.88%，今年1月，房貸利率從4.3%降到4.2%我還挺開心。但是2月突然調(diào)到3.95%，又感覺自己虧了�！蓖鯛N說(shuō)。
2月20日，王燦在和網(wǎng)友討論時(shí)得知，郵儲(chǔ)銀行可以變更房貸利率調(diào)整方式，于是她查看了自己的郵儲(chǔ)銀行App，發(fā)現(xiàn)頁(yè)面也彈窗了相關(guān)通知，可以將重定價(jià)日從1月1日調(diào)整到6月14日。
“我現(xiàn)在還在猶豫到底要不要調(diào)。我能調(diào)整的重定價(jià)日在6月，打算看看5月20日公布的LPR情況再?zèng)Q定�！蓖鯛N說(shuō)。
網(wǎng)友發(fā)出的郵儲(chǔ)銀行說(shuō)明顯示，2024年2月1日零時(shí)起，該行對(duì)符合年初重定價(jià)的客戶，在登錄手機(jī)銀行貸款頁(yè)面時(shí)向客戶彈窗提示進(jìn)行“利率調(diào)整方式變更”�？蛻艨蓪⒗收{(diào)整方式由固定日調(diào)整變更為指定還款日調(diào)整，即貸款利率隨LPR調(diào)整的時(shí)間由每年1月1日調(diào)整為指定還款日。
▲來(lái)源：某社交媒體平臺(tái)
說(shuō)明顯示，辦理房貸利率調(diào)整方式調(diào)整后的重定價(jià)日為指定還款日，由放款月和還款日共同確定；例如某筆貸款3月放款，每月5日還款，則調(diào)整后的重定價(jià)日為每年3月5日。
2月21日，中新經(jīng)緯以客戶身份撥打郵政銀行客服電話，客服人員確認(rèn)了上述內(nèi)容，稱“如果是年初調(diào)整的客戶，登錄手機(jī)銀行貸款頁(yè)面，會(huì)自動(dòng)彈窗出來(lái)，之后客戶就可以進(jìn)行操作，如果沒(méi)有彈窗可能是不符合條件�！�
有網(wǎng)友擔(dān)心，今年1月1日重定價(jià)日時(shí)，貸款利率已經(jīng)調(diào)整過(guò)，本次重定價(jià)日變更后，今年貸款利率還能否調(diào)整？該客服人員稱，只要申請(qǐng)成功，就會(huì)在次日生效。
不過(guò)，也有細(xì)心的網(wǎng)友發(fā)現(xiàn)，該功能已于2月20日晚下線。對(duì)此，客服人員稱，后續(xù)會(huì)進(jìn)行評(píng)估，不確定是否會(huì)再次放開調(diào)整，建議耐心等待一下。若是后續(xù)有調(diào)整，客戶也可以隨時(shí)關(guān)注手機(jī)銀行或者官方網(wǎng)站公布信息。
多家銀行稱“暫不支持更改”
除了郵儲(chǔ)銀行，其他銀行是否可以調(diào)整？中新經(jīng)緯以客戶身份撥打多家銀行客服電話咨詢?cè)搯?wèn)題。
工商銀行客服人員表示，從2019年10月后新發(fā)放貸款的重定價(jià)日，系統(tǒng)默認(rèn)為貸款放款日�！艾F(xiàn)在如果已經(jīng)確定了重定價(jià)日，是不支持修改的。在貸款合同簽訂前，應(yīng)該是可以選的�！�
中國(guó)銀行客服人員稱，每個(gè)省份的規(guī)定都不一樣，具體情況需要咨詢辦理銀行。中國(guó)銀行北京某支行客戶經(jīng)理稱，重定價(jià)日只能在辦理貸款時(shí)選擇，辦理后就不能調(diào)整。
建設(shè)銀行客服人員表示，房貸利率重定價(jià)日只能選擇一次，選擇后原則上不能再進(jìn)行調(diào)整。具體需要咨詢當(dāng)?shù)刭J款發(fā)放網(wǎng)點(diǎn)。
建設(shè)銀行北京市某支行的客戶經(jīng)理稱，2019年之前辦理房貸業(yè)務(wù)的客戶，在當(dāng)時(shí)房貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR機(jī)制時(shí)，銀行為客戶提供了重新定價(jià)日的選擇機(jī)會(huì)，可以選擇1月1日或者放款日作為重新定價(jià)日，當(dāng)時(shí)大部分人選擇了1月1日，選擇過(guò)后就不能更改了。
“2019年之后，很多人（的重新定價(jià)日）默認(rèn)設(shè)置為放款日，有的人也選擇1月1日。貸款時(shí)銀行可以提供選擇，但是原則上自己選擇后就不能再更改。”上述客戶經(jīng)理說(shuō)。
光大銀行北京市某支行的客戶經(jīng)理也表示，該行房貸利率重定價(jià)日一般為貸款放款日，如果已經(jīng)放款，重定價(jià)日就不能改了。
業(yè)內(nèi)：長(zhǎng)遠(yuǎn)看重定價(jià)日影響偏中性
中國(guó)人民銀行于2019年8月發(fā)布關(guān)于新發(fā)放商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率調(diào)整的公告明確，借款人申請(qǐng)商業(yè)性個(gè)人住房貸款時(shí)，可與銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)協(xié)商約定利率重定價(jià)周期。利率重定價(jià)周期及調(diào)整方式應(yīng)在貸款合同中明確。
“重定價(jià)周期最短為1年，最長(zhǎng)為合同期限。借款人和貸款銀行可根據(jù)自身利率風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)和管理能力進(jìn)行選擇。每次利率重新定價(jià)時(shí)，定價(jià)基準(zhǔn)調(diào)整為最近一個(gè)月相應(yīng)期限的LPR�！敝袊�(guó)人民銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)表示。
一位銀行業(yè)分析人士對(duì)中新經(jīng)緯分析稱，存量按揭貸款利率重定價(jià)日是客戶與銀行之間的約定，寫在按揭貸款合同中，這個(gè)日期能否調(diào)整也取決于客戶和銀行之間的協(xié)商。從客戶角度看，如果銀行有調(diào)整功能，客戶可能會(huì)愿意將重定價(jià)日由1月1日改為貸款發(fā)放日，但對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，會(huì)損失一些利息收入。
招聯(lián)首席研究員董希淼對(duì)記者表示，目前重定價(jià)日有兩種，借款人可以選擇，選擇之后不能調(diào)整。對(duì)銀行和借款人而言，這樣最公平�！癓PR調(diào)整時(shí)間不確定，即使重定價(jià)日可以調(diào)整，其實(shí)對(duì)貸款期限長(zhǎng)的借款人來(lái)說(shuō)意義不大，對(duì)貸款期限短的人來(lái)說(shuō)，可能有一定作用。”
也有四川的借款人告訴記者，在郵儲(chǔ)銀行App上看到了調(diào)整通知，但是她并未申請(qǐng)變更�！癓PR不定時(shí)進(jìn)行調(diào)整，我認(rèn)為按照默認(rèn)年初調(diào)整就好，反正每年度都會(huì)進(jìn)行調(diào)整。”
對(duì)于房貸利率調(diào)整方式變更的影響，郵儲(chǔ)銀行在說(shuō)明中表示，若LPR下調(diào)發(fā)生在新的重定價(jià)日之前，可提前享受到LPR下行帶來(lái)的益處；若LPR下調(diào)發(fā)生在新的重定價(jià)日之后，也會(huì)延后享受LPR下行帶來(lái)的益處。拉長(zhǎng)周期看，LPR調(diào)整具有不確定性，長(zhǎng)期看影響偏中性，客戶可根據(jù)自身情況進(jìn)行選擇。
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