□河北日報記者 王巍
從2006年5月國內(nèi)首家P2P網(wǎng)貸平臺“宜信”創(chuàng)立到今天，網(wǎng)貸金融在我國已經(jīng)走過了飽受爭議的十年。三年前，銀行說：社會上年化收益率高于6%的理財產(chǎn)品都是騙人的。一年前，“e租寶跑路”事件，讓社會上幾近“談P2P色變”。
而前幾天正式開展的2016年“金融普及月”，央行第一次通過宣傳冊的方式公開普及P2P網(wǎng)貸知識，強調(diào)了合規(guī)經(jīng)營的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)當(dāng)予以支持和鼓勵，告誡社會大眾要學(xué)會辨別真?zhèn)巍?/p>
P2P網(wǎng)貸，正在悄然正名進(jìn)程中。一些專家學(xué)者也給出了規(guī)避網(wǎng)貸風(fēng)險的幾條“避雷針”。
央行：認(rèn)清這六條，網(wǎng)貸不上當(dāng)
9月，由中國人民銀行牽頭，在全國發(fā)起組織了“金融知識普及月”活動。與往年不同的是，央行第一次為P2P網(wǎng)貸正名，并第一次公開普及P2P網(wǎng)貸知識，同時央行表示，“合規(guī)經(jīng)營的P2P網(wǎng)貸應(yīng)當(dāng)予以支持和鼓勵”。
在央行提供的宣傳冊中，為大眾提供了識別高風(fēng)險P2P的六大維度：
第一、證照是否弄虛作假。央行提醒大眾查看P2P網(wǎng)貸機構(gòu)經(jīng)營主體的營業(yè)執(zhí)照，組織機構(gòu)代碼證和稅務(wù)登記證、開戶許可證以及網(wǎng)站的ICP證或ICP備案是否真實。
第二、是否自行擔(dān)保。央行再次強調(diào)P2P網(wǎng)貸機構(gòu)不得對投資人承諾保本保息。
第三、有無銀行資金存管。如果P2P平臺沒有將資金存管在銀行，就存在較大的挪用資金風(fēng)險。
第四、利息是否超高。從過往的情況來看，一些“跑路”的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)，大都以預(yù)期年化收益率超過24%來誘惑投資人。近兩年來，一些P2P平臺不再是發(fā)利率獎勵+投標(biāo)獎勵，而是升級成名義利率+各種紅包+各種返現(xiàn)，將實際年化收益率提高到20%以上甚至更高。這樣的機構(gòu)跑路的可能性非常之大。當(dāng)然，如果加上鼓勵性質(zhì)的福利，綜合收益在安全區(qū)間范圍內(nèi)的可以不算作此類。
第五、是否發(fā)大量秒標(biāo)快速圈錢�！懊霕�(biāo)”是指投資后即刻返還本金和利息的營銷獎勵模式，因為時間短、收益高和回款快，一度成為新平臺吸引投資者的營銷利器。如果一個平臺常發(fā)秒標(biāo)，可能是跑路前兆。
第六、對借款人或資金流向是否清晰披露。正規(guī)的P2P網(wǎng)貸機構(gòu)，能讓投資人看到資金流向，關(guān)注到項目進(jìn)展，乃至逾期情況。
此前，在第三屆大數(shù)據(jù)金融論壇暨互聯(lián)網(wǎng)金融誠信洽談會上，央行調(diào)查統(tǒng)計司司長盛松成表示，隨著網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管政策及實施細(xì)則逐步明確和落地，我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)總體在向好的方向發(fā)展。
網(wǎng)貸之家最新的數(shù)據(jù)顯示，今年8月P2P成交量達(dá)到1910.3億元，實現(xiàn)連續(xù)8個月正增長；可以看到，隨著行業(yè)規(guī)范發(fā)展，合規(guī)平臺發(fā)展態(tài)勢良好，迎來了新的增長點。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此次央行普及P2P網(wǎng)貸知識，便于大眾識別高風(fēng)險平臺，給合規(guī)運營的平臺營造良好的發(fā)展環(huán)境。對于投資人來說，央行的知識普及相當(dāng)于讓其吃了“定心丸”，可以放心選取符合自己需求的平臺投資，合規(guī)平臺會脫穎而出。
業(yè)內(nèi)：網(wǎng)貸不還會不會納入央行征信系統(tǒng)？視情況而定
日前，記者在省會某高校隨機采訪了幾位大學(xué)生，當(dāng)被告知即便是“校園貸”逾期不還也有可能令征信記錄蒙上污點，導(dǎo)致將來不能辦信用卡、房貸、車貸時，大三學(xué)生孫省吃驚地表示，“真的嗎？那以后真得小心點了，后果這么嚴(yán)重！”
隨著網(wǎng)貸平臺的蓬勃發(fā)展，特別是支付寶、微信、京東等知名的第三方平臺也紛紛推出“借錢”業(yè)務(wù)，“上網(wǎng)借錢”的方式逐漸被越來越多的人青睞。不過，社會上有不少人正如孫省之前的認(rèn)知一樣，認(rèn)為在網(wǎng)上借錢不但方便，而且即便逾期還款，也不會像從銀行貸款那樣影響自己的信用記錄。事實果真如此嗎？記者進(jìn)行了一番調(diào)查。
近日，借貸寶發(fā)布公告稱，若借款逾期超過一定期限，逾期用戶的相關(guān)記錄將可能被上傳至央行個人征信系統(tǒng)。不過在業(yè)內(nèi)人士看來，央行的征信系統(tǒng)“沒那么好進(jìn)”。
某網(wǎng)貸平臺的工作人員告訴記者，會不會被納入央行征信，可能要根據(jù)具體情況判斷。
如果在網(wǎng)絡(luò)上使用支付寶借唄，出現(xiàn)嚴(yán)重逾期，是會出現(xiàn)在征信報告里的。其原因是借唄主要對接的是阿里小貸的貸款，所以征信報告中很可能體現(xiàn)為“小貸公司發(fā)放的信用貸款”。
而使用微信借款，其實是向微眾銀行申請信用貸款，而微眾銀行是銀行資質(zhì)，所以很可能會顯示在央行的征信報告中。
至于“校園貸”，據(jù)記者了解，目前，還沒有涉及校園貸網(wǎng)貸平臺直接接入了央行征信系統(tǒng)的。而部分網(wǎng)貸平臺因為和銀行機構(gòu)有相關(guān)征信合作，因此如果有不良記錄，很可能被納入征信系統(tǒng)里。
不過，記者注意到，為幫助P2P網(wǎng)貸公司實現(xiàn)信貸信息共享、防范信用風(fēng)險，央行征信中心通過下屬上海資信有限公司建成網(wǎng)絡(luò)金融征信系統(tǒng)，目前已接入了數(shù)百家網(wǎng)貸機構(gòu)。今后，網(wǎng)貸平臺接入征信系統(tǒng)是大勢所趨。
對此，業(yè)內(nèi)人士建議，無論是申請網(wǎng)貸產(chǎn)品或是銀行傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品，都應(yīng)將貸款金額控制在自己的還款能力之內(nèi)；同時要按時還款，否則產(chǎn)生逾期罰息，也會給個人信用帶來污點。
提醒：網(wǎng)貸行騙慣用招數(shù)
那么在以往，P2P老板跑路事件為何頻頻出現(xiàn)？騙子行騙又多采取何種技能？記者采訪了一些業(yè)內(nèi)人士，對騙子一些慣用招數(shù)進(jìn)行了揭秘：
其一，“偷梁換柱”。在P2P網(wǎng)貸圈內(nèi)，“老賴”專指那些借錢不還，攜款跑路的貸款人和平臺負(fù)責(zé)人。雖然投資前，投資人會在公安部門公布的數(shù)據(jù)中查找平臺法人是否有過涉嫌犯罪的“前科”，但“老賴”只需“偷梁換柱”便可蒙蔽投資人的眼睛。
其二，“口蜜腹劍”�！霸谌�(nèi)混久了，難免會彼此‘稱兄道弟’�！币晃粯I(yè)內(nèi)人士說，如果一個平臺持續(xù)平穩(wěn)運營一段時間，且通過P2P網(wǎng)貸給投資人帶來切實回報，往往投資人、平臺負(fù)責(zé)人會把彼此看做“一條船上的戰(zhàn)友”；緊急情況下，甚至撇開平臺，私下相互借款，投資人久而久之也就放下戒心。
其三，“狡兔三窟”。記者了解到，很多P2P網(wǎng)貸公司多為一地注冊，卻在另一地運營，不便于投資人考察公司的實際情況；一旦發(fā)生問題、東窗事發(fā)，案件往往牽扯多個地區(qū)，給公安機關(guān)立案和調(diào)查帶來很大困難。
而今，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)生水起，互聯(lián)網(wǎng)理財也越來越被大眾接受，風(fēng)控則變得更為重要。好在，國家監(jiān)管層已經(jīng)著手研究互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和監(jiān)管的方案。同時，有關(guān)專家再次經(jīng)由本報發(fā)出提醒，互聯(lián)網(wǎng)理財越來越被大眾所接受，但互聯(lián)網(wǎng)理財市場魚龍混雜，良莠不齊。百姓在選擇網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品時，除了考慮收益率外，還應(yīng)當(dāng)綜合考慮平臺資質(zhì)和項目風(fēng)險，保證資金安全。
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