7月28日，中信銀行、招商銀行、華夏銀行等12家銀行聯(lián)合成立了“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”，聯(lián)盟行間系統(tǒng)互聯(lián)、賬戶互認(rèn)、資金互通。沒(méi)有官方背景、不同于協(xié)會(huì)、全是股份制銀行，這個(gè)以“互聯(lián)網(wǎng)金融”為紐帶、自發(fā)形成的聯(lián)盟到底想要做什么？此舉能否探索出互聯(lián)網(wǎng)金融的新路徑？
資金互通，銀行大打“免費(fèi)牌”
“盡管各家銀行都有直銷銀行，支持他行客戶購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，但是資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出并不方便，往往受到額度限制，銀行間的壁壘還是很明顯�！北本┦忻窠扛嬖V媒體。
不過(guò)，銀行間壁壘正逐漸被打破。先是今年2月，工、農(nóng)、中、建、交五家國(guó)有大行宣布“聯(lián)手”，推動(dòng)五行間客戶信息驗(yàn)證、手機(jī)轉(zhuǎn)賬免費(fèi)。5個(gè)月后，12家股份制銀行又宣布“結(jié)盟”，提出“系統(tǒng)互聯(lián)、賬戶互認(rèn)、資金互通”。
作為聯(lián)盟首任聯(lián)席主席，中信銀行電子銀行部負(fù)責(zé)人李如東表示，銀行正借助互聯(lián)網(wǎng)打破壁壘，共享資源，有效降低銀行間的運(yùn)營(yíng)成本，將節(jié)省的成本回饋于客戶，讓利于百姓。
的確，通過(guò)銀行間互聯(lián)互通，客戶首先享受到的實(shí)惠是電子渠道轉(zhuǎn)賬免費(fèi)。記者了解到，僅中信銀行一家，每年為客戶節(jié)省網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)約3000萬(wàn)元，而五大行推出轉(zhuǎn)賬免費(fèi)時(shí)也透露手續(xù)費(fèi)收入將減少數(shù)十億元。
不論是今年才“松口”免費(fèi)轉(zhuǎn)賬的五大行，還是早就宣布“網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬全免費(fèi)”的股份制銀行，商業(yè)銀行都在通過(guò)打“免費(fèi)牌”穩(wěn)住正在被第三方支付機(jī)構(gòu)搶走的客戶，而資金互通是前提之一。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇表示，電子渠道免費(fèi)轉(zhuǎn)賬只是實(shí)現(xiàn)資金互通的第一步，打通資金連接端口，讓更大規(guī)模的資金互通，將為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)打開(kāi)更廣闊的天地。
賬戶互認(rèn)，銀行創(chuàng)新服務(wù)的起點(diǎn)
隨著“直銷銀行”成為各行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的標(biāo)配，支持他行客戶網(wǎng)上開(kāi)戶購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品也成為亮點(diǎn)之一。但去年央行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》后，如果他行沒(méi)有按監(jiān)管要求區(qū)分Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶，直銷銀行的網(wǎng)上開(kāi)戶有可能觸犯監(jiān)管“紅線”。
招行副行長(zhǎng)劉建軍表示，目前聯(lián)盟成員行已經(jīng)全部實(shí)現(xiàn)銀行賬戶Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類分類管理，并在央行認(rèn)可下開(kāi)放了查驗(yàn)渠道。這使得直銷銀行賬戶開(kāi)立的合規(guī)問(wèn)題得以解決。
中國(guó)人民銀行支付司副司長(zhǎng)樊爽文表示，12家銀行互相開(kāi)放賬戶信息查驗(yàn)，規(guī)范開(kāi)立各類開(kāi)支賬戶，有助于新規(guī)更好地落地�！吧虡I(yè)銀行應(yīng)以此為契機(jī)，深化合作，為銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新搭建一個(gè)安全規(guī)范的平臺(tái)�！�
華夏銀行明確表示，想借此次“結(jié)盟”推動(dòng)自家直銷銀行揚(yáng)帆出海，一方面吸引更多他行客戶跨行開(kāi)通賬戶；另一方面，助力該行直銷銀行實(shí)現(xiàn)跨行理財(cái)產(chǎn)品T＋0到賬。
恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)董希淼認(rèn)為，這12家股份制銀行體制機(jī)制靈活，市場(chǎng)化程度高，創(chuàng)新能力強(qiáng)；但與大行相比，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、客戶群體較少�！按罱ňW(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟平臺(tái)，借助互聯(lián)網(wǎng)分享系統(tǒng)、資金等資源，有助于股份制銀行提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，也是新常態(tài)下銀行業(yè)抱團(tuán)取暖、協(xié)調(diào)發(fā)展的新方式、新路徑�！�
系統(tǒng)互聯(lián)，風(fēng)險(xiǎn)謹(jǐn)防傳遞
隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)欺詐、信息泄露和支付安全等風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生，各家銀行加強(qiáng)互聯(lián)互通、落實(shí)賬戶實(shí)名制的好處顯而易見(jiàn)。
“聯(lián)盟可以互相查驗(yàn)個(gè)人賬戶信息，查驗(yàn)結(jié)果互相承認(rèn)，這對(duì)防范風(fēng)險(xiǎn)有實(shí)質(zhì)作用。目前，央行小額系統(tǒng)跨行查驗(yàn)效率較低，最長(zhǎng)的需要六天。”董希淼表示，“銀行間互聯(lián)互通，可以進(jìn)一步提高服務(wù)效率，讓百姓的網(wǎng)絡(luò)支付享受‘銀行級(jí)’的安全。”
銀監(jiān)會(huì)股份制銀行監(jiān)管部副主任杜剛認(rèn)為，此次“結(jié)盟”強(qiáng)化了金融機(jī)構(gòu)之間賬戶、產(chǎn)品、系統(tǒng)的關(guān)聯(lián)度，隨之而來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)度也相應(yīng)提高。這一方面有助于各銀行之間信息共享，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控；但另一方面，也容易放大風(fēng)險(xiǎn)，傳遞風(fēng)險(xiǎn)。
“因此，強(qiáng)化銀行內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)管理是各行互聯(lián)互通的前提，只有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有效管控，才能使聯(lián)盟更穩(wěn)健地運(yùn)行，助推互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)健康發(fā)展�！惫镉抡f(shuō)。
（本報(bào)綜合報(bào)道）
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