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□金 言

隨著互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的快速發(fā)展，支付安全問(wèn)題越來(lái)越令消費(fèi)者擔(dān)憂。日前，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的報(bào)告顯示，客戶實(shí)名制落實(shí)不到位、特約商戶審核不嚴(yán)、交易風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警不完備、客戶信息泄露已成為互聯(lián)網(wǎng)支付面臨的重大風(fēng)險(xiǎn)。專(zhuān)家表示，作為市場(chǎng)主體，銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)在加強(qiáng)自律的同時(shí)，更應(yīng)加強(qiáng)合作，共同保障支付的安全。

去年12月，央行公布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，這份新的非銀支付管理辦法規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶實(shí)行實(shí)名制管理。而強(qiáng)調(diào)實(shí)名制是因?yàn)閷?shí)名制是金融活動(dòng)的基礎(chǔ)，也是防范金融犯罪的第一關(guān)，如果落實(shí)不好將為欺詐、洗錢(qián)、盜刷等方面留下巨大的風(fēng)險(xiǎn)漏洞。但從目前落實(shí)情況看，網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)名制并不令人滿意。

據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，實(shí)名認(rèn)證支付賬戶達(dá)13.46億，同比上升8個(gè)百分點(diǎn)，剛超過(guò)支付賬戶總量的一半�！吨袊�(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告2016》指出，網(wǎng)絡(luò)支付客戶實(shí)名制有待進(jìn)一步嚴(yán)格落實(shí)、快捷類(lèi)支付業(yè)務(wù)認(rèn)證方式有待優(yōu)化和完善。事實(shí)上，電信運(yùn)營(yíng)商對(duì)手機(jī)號(hào)碼、SIM卡的發(fā)放尚未完全實(shí)現(xiàn)嚴(yán)格的實(shí)名審核；此外，部分支付機(jī)構(gòu)在客戶登記、變更預(yù)留手機(jī)號(hào)碼時(shí)，也未實(shí)施嚴(yán)格的身份識(shí)別措施，客戶在商業(yè)和支付機(jī)構(gòu)預(yù)留手機(jī)號(hào)碼不一致的情況較為常見(jiàn)。

除了實(shí)名制以外，部分機(jī)構(gòu)濫用跨行代扣接口也是安全隱患之一。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2015年發(fā)生多起客戶銀行存款莫名消失的風(fēng)險(xiǎn)事件，客戶的銀行卡先被存入少量金額，接著手機(jī)收到短信，提示卡內(nèi)余額分多筆被轉(zhuǎn)出。有分析人士認(rèn)為，這是由于部分機(jī)構(gòu)濫用跨行代扣接口所導(dǎo)致。例如，部分市場(chǎng)主體未嚴(yán)格履行對(duì)特約商戶的審核責(zé)任，導(dǎo)致客戶銀行賬戶資金通過(guò)代扣接口被非法扣劃。

而造成上述原因則是由于交易檢測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能不完備所致。有專(zhuān)家指出，目前支付機(jī)構(gòu)交易監(jiān)控水平和異常交易識(shí)別能力參差不齊，部分中小支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)健康模型比較簡(jiǎn)單，監(jiān)控規(guī)則不夠科學(xué)、數(shù)量嚴(yán)重不足，難以有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)交易，而變相成為一些違法活動(dòng)的銷(xiāo)贓渠道。

越來(lái)越多的銀行在支付交易風(fēng)控方面引入互聯(lián)網(wǎng)思維，而支付機(jī)構(gòu)也在搜集應(yīng)用自有數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，積極尋求與外部合作。但是，作為網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)的主體，銀行和支付機(jī)構(gòu)有責(zé)任和義務(wù)維護(hù)賬戶安全監(jiān)管，不能以追求支付創(chuàng)新為借口，忽視交易監(jiān)控。專(zhuān)家認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)支付的安全不是一個(gè)行業(yè)的責(zé)任，需要各方加強(qiáng)合作，推進(jìn)數(shù)據(jù)挖掘和分析，開(kāi)發(fā)出識(shí)別和防范欺詐交易的解決方案，共同保障網(wǎng)絡(luò)支付安全。

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