《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》解讀②
互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來“黃金時代”
□于 洋
在石家莊勒泰中心5樓UME影城售票大廳，最近時間檔的3D電影還有不到5分鐘開場，李新樂不慌不忙地走近自助取票機，掃描手機中事先在美團購票生成的二維碼，隨即打印出兩張電影票，全程用了不到一分鐘。
在白溝箱包交易城的一處商鋪內(nèi)，老板秦永山收到一條系統(tǒng)短信，他十幾個小時前在宜人貸申請的借款已經(jīng)通過審批，資金馬上到賬�！拔壹茸霭操u包，要在春節(jié)后寒假開學(xué)前趕出一批學(xué)生包，資金不足就從網(wǎng)上貸款。”秦老板說，借款流程全部在網(wǎng)上操作，無抵押，放款快。
張家口壩上康�？h，22歲姑娘王俊用家里的電腦提交了淘寶訂單，她給爸爸買了一臺吉列牌電動剃須刀，并給自己買了一件韓版羽絨服。王俊說，從浙江發(fā)貨差不多一周左右就能收到了。
如今，人們借助互聯(lián)網(wǎng)金融的力量滿足了不同的需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，從前“高大上”的金融更加接地氣，而互聯(lián)網(wǎng)金融也成為扎根基層的普惠金融體系中重要的一環(huán)。
“近年來，我國普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)出服務(wù)主體多元、服務(wù)覆蓋面較廣、移動互聯(lián)網(wǎng)支付使用率較高的特點�！边@是不久前國務(wù)院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》（下稱《規(guī)劃》）中，對我國普惠金融現(xiàn)狀的描述。不難看出，《規(guī)劃》沒有否定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)做出的成績。事實上，國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)摸爬滾打多年，雖然也有野蠻生長帶來的負面效應(yīng)，但同時也取得了很大成就。
以P2P網(wǎng)貸為例，據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，2015年，全國P2P網(wǎng)貸成交額達到1.18萬億，較上一年增長259%。全國共有P2P網(wǎng)貸平臺4948家，去年全年新增2590家，增長110%。全國P2P網(wǎng)貸參與人數(shù)日均23.07萬人。
“P2P網(wǎng)貸作為普惠金融的一部分，為那些銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)不愿服務(wù)的小微企業(yè)、草根階層等群體服務(wù)，有效彌補了資金供求市場的空白，解決了眾多中小企業(yè)融資問題。目前，中國至少有5000萬家中小企業(yè)，可是絕大部分中小微企業(yè)的貸款需求得不到滿足，而正是這90%的中小微企業(yè)解決了中國就業(yè)的90%�！币换ヂ�(lián)網(wǎng)金融研究專家分析，作為銀行的拾遺補缺，P2P網(wǎng)貸在解決融資難、融資貴上，能發(fā)揮獨特、重要作用，推動著普惠金融發(fā)展。
《規(guī)劃》指出，“發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)借貸平臺融資便捷、對象廣泛的特點，引導(dǎo)其緩解小微企業(yè)、農(nóng)戶和各類低收入人群的融資難問題�！绷硗�，《規(guī)劃》還指出：積極鼓勵網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展，為社會提供小額、快捷、便民支付服務(wù)，提升支付效率。發(fā)揮股權(quán)眾籌融資平臺對大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的支持作用。發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售平臺門檻低、變現(xiàn)快的特點，滿足各消費群體多層次的投資理財需求。這表明，要將互聯(lián)網(wǎng)促進普惠金融發(fā)展的有益作用發(fā)揮到多個方面。
值得關(guān)注的是，《規(guī)劃》中多次提到要關(guān)注農(nóng)民，“支持農(nóng)村支付服務(wù)市場主體多元化發(fā)展”，要讓農(nóng)民在自己的日常生活中能用、會用、敢用互聯(lián)網(wǎng)金融。作為新時期推進普惠金融發(fā)展的第一個五年發(fā)展規(guī)劃，強調(diào)發(fā)展普惠金融的目標就是有效提高金融服務(wù)的可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長的金融服務(wù)需求，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務(wù)。
事實上，農(nóng)村消費金融已經(jīng)如磁鐵一般不斷吸引“互聯(lián)網(wǎng)＋”來靠近，諸多電商平臺順勢而為擁抱農(nóng)村消費金融。
2014年，阿里集團推出“千縣萬村”計劃，盯上十幾億用戶農(nóng)村電商市場，建立了1000個縣級運營中心和10萬個村級服務(wù)站。到了2015年11月，服務(wù)站演變?yōu)榫W(wǎng)商銀行布局農(nóng)村的重要渠道，有貸款需求的農(nóng)民，直接去當?shù)剞r(nóng)村淘寶服務(wù)站，即可進行無抵押、無擔(dān)保純信用貸款。2015年10月，京東農(nóng)村信貸品牌“京農(nóng)貸”上線，選擇山東和四川仁壽作為試點地區(qū)，以解決農(nóng)戶農(nóng)資采購難、農(nóng)產(chǎn)品銷售難的問題。除“京農(nóng)貸”解決涉農(nóng)企業(yè)融資外，京東金融還通過農(nóng)村支付、鄉(xiāng)村白條等布局農(nóng)村消費市場。幾乎與“京農(nóng)貸”同時，樂馳金服在縣域農(nóng)村地區(qū)率先推出了“零首付汽車消費分期”業(yè)務(wù)，該公司以汽車、手機、家電、數(shù)碼等消費分期業(yè)務(wù)進入縣域農(nóng)村市場，據(jù)了解，該公司目前已獲得A輪融資。
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但畢竟是企業(yè)性質(zhì)，在風(fēng)險防范等方面還有很大提升空間。只有實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性，各個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺才能真正真心做普惠金融�！兑�(guī)劃》指出，“引導(dǎo)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融有序發(fā)展，有效防范和處置互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險�！蓖瑫r，《規(guī)劃》還提示，“公眾要樹立‘收益自享，風(fēng)險自擔(dān)’的觀念，要引導(dǎo)金融消費者根據(jù)自身風(fēng)險承受能力和金融產(chǎn)品風(fēng)險特征去進行理性地投資與消費。特別是在大眾創(chuàng)業(yè)的浪潮下，普惠金融教育與金融消費者權(quán)益保護應(yīng)并重。要培育公眾的金融風(fēng)險意識。”
隨著監(jiān)管新規(guī)的適時出臺，2016年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迎來新一輪洗牌。在監(jiān)管政策的指引下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競爭必將朝著健康、規(guī)范的方向繼續(xù)發(fā)展。
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