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《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》解讀②

互聯(lián)網(wǎng)金融將迎來“黃金時(shí)代”

□于 洋

在石家莊勒泰中心5樓UME影城售票大廳，最近時(shí)間檔的3D電影還有不到5分鐘開場(chǎng)，李新樂不慌不忙地走近自助取票機(jī)，掃描手機(jī)中事先在美團(tuán)購(gòu)票生成的二維碼，隨即打印出兩張電影票，全程用了不到一分鐘。

在白溝箱包交易城的一處商鋪內(nèi)，老板秦永山收到一條系統(tǒng)短信，他十幾個(gè)小時(shí)前在宜人貸申請(qǐng)的借款已經(jīng)通過審批，資金馬上到賬�！拔壹茸霭�也賣包，要在春節(jié)后寒假開學(xué)前趕出一批學(xué)生包，資金不足就從網(wǎng)上貸款�！鼻乩习逭f，借款流程全部在網(wǎng)上操作，無抵押，放款快。

張家口壩上康�？h，22歲姑娘王俊用家里的電腦提交了淘寶訂單，她給爸爸買了一臺(tái)吉列牌電動(dòng)剃須刀，并給自己買了一件韓版羽絨服。王俊說，從浙江發(fā)貨差不多一周左右就能收到了。

如今，人們借助互聯(lián)網(wǎng)金融的力量滿足了不同的需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，從前“高大上”的金融更加接地氣，而互聯(lián)網(wǎng)金融也成為扎根基層的普惠金融體系中重要的一環(huán)。

“近年來，我國(guó)普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)出服務(wù)主體多元、服務(wù)覆蓋面較廣、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付使用率較高的特點(diǎn)�！边@是不久前國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》（下稱《規(guī)劃》）中，對(duì)我國(guó)普惠金融現(xiàn)狀的描述。不難看出，《規(guī)劃》沒有否定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)做出的成績(jī)。事實(shí)上，國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)摸爬滾打多年，雖然也有野蠻生長(zhǎng)帶來的負(fù)面效應(yīng)，但同時(shí)也取得了很大成就。

以P2P網(wǎng)貸為例，據(jù)網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)顯示，2015年，全國(guó)P2P網(wǎng)貸成交額達(dá)到1.18萬億，較上一年增長(zhǎng)259%。全國(guó)共有P2P網(wǎng)貸平臺(tái)4948家，去年全年新增2590家，增長(zhǎng)110%。全國(guó)P2P網(wǎng)貸參與人數(shù)日均23.07萬人。

“P2P網(wǎng)貸作為普惠金融的一部分，為那些銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不愿服務(wù)的小微企業(yè)、草根階層等群體服務(wù)，有效彌補(bǔ)了資金供求市場(chǎng)的空白，解決了眾多中小企業(yè)融資問題。目前，中國(guó)至少有5000萬家中小企業(yè)，可是絕大部分中小微企業(yè)的貸款需求得不到滿足，而正是這90%的中小微企業(yè)解決了中國(guó)就業(yè)的90%。”一互聯(lián)網(wǎng)金融研究專家分析，作為銀行的拾遺補(bǔ)缺，P2P網(wǎng)貸在解決融資難、融資貴上，能發(fā)揮獨(dú)特、重要作用，推動(dòng)著普惠金融發(fā)展。

《規(guī)劃》指出，“發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)融資便捷、對(duì)象廣泛的特點(diǎn)，引導(dǎo)其緩解小微企業(yè)、農(nóng)戶和各類低收入人群的融資難問題。”另外，《規(guī)劃》還指出：積極鼓勵(lì)網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展，為社會(huì)提供小額、快捷、便民支付服務(wù)，提升支付效率。發(fā)揮股權(quán)眾籌融資平臺(tái)對(duì)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的支持作用。發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品銷售平臺(tái)門檻低、變現(xiàn)快的特點(diǎn)，滿足各消費(fèi)群體多層次的投資理財(cái)需求。這表明，要將互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)普惠金融發(fā)展的有益作用發(fā)揮到多個(gè)方面。

值得關(guān)注的是，《規(guī)劃》中多次提到要關(guān)注農(nóng)民，“支持農(nóng)村支付服務(wù)市場(chǎng)主體多元化發(fā)展”，要讓農(nóng)民在自己的日常生活中能用、會(huì)用、敢用互聯(lián)網(wǎng)金融。作為新時(shí)期推進(jìn)普惠金融發(fā)展的第一個(gè)五年發(fā)展規(guī)劃，強(qiáng)調(diào)發(fā)展普惠金融的目標(biāo)就是有效提高金融服務(wù)的可得性、滿意度，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時(shí)獲取價(jià)格合理、便捷安全的金融服務(wù)。

事實(shí)上，農(nóng)村消費(fèi)金融已經(jīng)如磁鐵一般不斷吸引“互聯(lián)網(wǎng)＋”來靠近，諸多電商平臺(tái)順勢(shì)而為擁抱農(nóng)村消費(fèi)金融。

2014年，阿里集團(tuán)推出“千縣萬村”計(jì)劃，盯上十幾億用戶農(nóng)村電商市場(chǎng)，建立了1000個(gè)縣級(jí)運(yùn)營(yíng)中心和10萬個(gè)村級(jí)服務(wù)站。到了2015年11月，服務(wù)站演變?yōu)榫W(wǎng)商銀行布局農(nóng)村的重要渠道，有貸款需求的農(nóng)民，直接去當(dāng)?shù)剞r(nóng)村淘寶服務(wù)站，即可進(jìn)行無抵押、無擔(dān)保純信用貸款。2015年10月，京東農(nóng)村信貸品牌“京農(nóng)貸”上線，選擇山東和四川仁壽作為試點(diǎn)地區(qū)，以解決農(nóng)戶農(nóng)資采購(gòu)難、農(nóng)產(chǎn)品銷售難的問題。除“京農(nóng)貸”解決涉農(nóng)企業(yè)融資外，京東金融還通過農(nóng)村支付、鄉(xiāng)村白條等布局農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)。幾乎與“京農(nóng)貸”同時(shí)，樂馳金服在縣域農(nóng)村地區(qū)率先推出了“零首付汽車消費(fèi)分期”業(yè)務(wù)，該公司以汽車、手機(jī)、家電、數(shù)碼等消費(fèi)分期業(yè)務(wù)進(jìn)入縣域農(nóng)村市場(chǎng)，據(jù)了解，該公司目前已獲得A輪融資。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但畢竟是企業(yè)性質(zhì)，在風(fēng)險(xiǎn)防范等方面還有很大提升空間。只有實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性，各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)才能真正真心做普惠金融�！兑�(guī)劃》指出，“引導(dǎo)和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融有序發(fā)展，有效防范和處置互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)�！蓖瑫r(shí)，《規(guī)劃》還提示，“公眾要樹立‘收益自享，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)’的觀念，要引導(dǎo)金融消費(fèi)者根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特征去進(jìn)行理性地投資與消費(fèi)。特別是在大眾創(chuàng)業(yè)的浪潮下，普惠金融教育與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)應(yīng)并重。要培育公眾的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)�！�

隨著監(jiān)管新規(guī)的適時(shí)出臺(tái)，2016年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迎來新一輪洗牌。在監(jiān)管政策的指引下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)必將朝著健康、規(guī)范的方向繼續(xù)發(fā)展。

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