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□韓立飛

近日，石市王先生不顧家人反對(duì)買了份商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，每年需繳納保費(fèi)3000元左右，需繳納20年，保幾項(xiàng)重大疾病。王先生稱，自己?jiǎn)挝灰褳槠淅U納基本醫(yī)療保險(xiǎn)，但他認(rèn)為基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷比例并不高，于是又為自己買了一份商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。他也理解家人為什么反對(duì)，因?yàn)樵谒�家人看來商業(yè)保險(xiǎn)公司是企業(yè)，企業(yè)則是以追求利益最大化為目標(biāo)的。

保險(xiǎn)業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人稱，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是一種市場(chǎng)行為，因?yàn)槔麧?rùn)始終是商業(yè)保險(xiǎn)公司生存和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的基礎(chǔ)；這種盈利性又使得保險(xiǎn)公司可以選擇投保人和被保險(xiǎn)人，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)人群，如高齡者、非健康人群及從事危險(xiǎn)職業(yè)的人群，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)可以拒絕承保，或者加費(fèi)承保。

另外，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)所承保的范圍有限，如被保險(xiǎn)人年齡一般在60歲以內(nèi)，而且一般都有觀察期規(guī)定，即被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)人規(guī)定的觀察期后才有享受保險(xiǎn)待遇的權(quán)利；而且出險(xiǎn)后其報(bào)銷過程也非常麻煩，有時(shí)僅復(fù)印材料就需幾十頁，大多數(shù)醫(yī)院看病都需要個(gè)人墊付，醫(yī)院與保險(xiǎn)公司未達(dá)成墊付結(jié)算協(xié)議。

據(jù)了解，遼寧省在2010年開始推廣醫(yī)院先墊付后同保險(xiǎn)公司結(jié)算的方法，使患者省去了報(bào)銷環(huán)節(jié)，僅當(dāng)年一年就有51家醫(yī)院實(shí)行商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)院墊付制度，讓數(shù)百萬參保者受益。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，實(shí)行商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)醫(yī)院墊付制度，由醫(yī)院同保險(xiǎn)公司直接轉(zhuǎn)賬報(bào)銷，可讓患者享受零等待服務(wù)。以一位投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的膽囊炎患者為例，如果治療費(fèi)用是3萬元，由基本醫(yī)保報(bào)銷2萬，剩下的1萬元除去輸血等自費(fèi)項(xiàng)目外，報(bào)銷目錄里的項(xiàng)目由醫(yī)院墊付，患者治療期間不必交錢。

上述業(yè)內(nèi)人士還指出，發(fā)展商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，可以充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的調(diào)節(jié)作用，建立健全社會(huì)保障體系，促進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生資源的合理配置，改善醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量，提高醫(yī)療服務(wù)水平，減少醫(yī)療費(fèi)用支出。但是，也應(yīng)該看到商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展還不成熟，仍然存在著阻礙其發(fā)展的多方面現(xiàn)實(shí)困難：財(cái)稅政策對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的支持力度不夠；規(guī)范約束醫(yī)療機(jī)構(gòu)行為的法律法規(guī)不健全；專業(yè)化經(jīng)營(yíng)醫(yī)療保險(xiǎn)的理念和方法還未深入人心；商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)專業(yè)人才資源儲(chǔ)備相對(duì)不足；健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)較難控制。

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