日前國務(wù)院印發(fā)《降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)成本工作方案》，并提出了六大降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)綜合成本的目標(biāo)，其中赫然在列的是“融資成本有效降低”。那么，在利差不斷收窄的態(tài)勢下，銀行降低企業(yè)融資成本究竟還有多大空間，現(xiàn)實(shí)路徑是什么？
顯然，要求銀行違背商業(yè)可持續(xù)原則降低貸款利率，絕非我們所需要的降成本。從長遠(yuǎn)看，也將導(dǎo)致信貸關(guān)系的扭曲，損害金融的可持續(xù)發(fā)展，并終將損害對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的信貸供給。
但是，客觀地分析，銀行也并非完全無可作為。在銀行自身成本的控制、貸款定價(jià)技術(shù)的提升、收費(fèi)行為的規(guī)范、信貸方式的改進(jìn)與完善等方面，其實(shí)都能或多或少找到降低企業(yè)融資成本的空間。
從風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)中發(fā)掘空間。毫無疑問，以收益覆蓋成本與風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行定價(jià)的基本準(zhǔn)則�，F(xiàn)實(shí)情況是，銀行機(jī)構(gòu)在貸款定價(jià)方面所采取的方法或模型總體還顯粗放，一般是簡單地依據(jù)客戶貢獻(xiàn)度、信用等價(jià)、貸款擔(dān)保方式等指標(biāo)打分，并參照同業(yè)水平實(shí)行加點(diǎn)上浮。至于所確定的貸款利率能否覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)、覆蓋到什么程度，大都缺乏精細(xì)的測算，且實(shí)際上往往是覆蓋過度、上浮過多。這種粗放的定價(jià)模式無疑隱含著或多或少的空間。問題的關(guān)鍵是，銀行能否準(zhǔn)確測算這一空間的大小，是否有適當(dāng)讓渡這一空間的意愿。這取決于銀行定價(jià)理念的創(chuàng)新與定價(jià)技術(shù)的提升。
銀行應(yīng)切實(shí)強(qiáng)化長期客戶發(fā)展戰(zhàn)略意識，在定價(jià)理念上堅(jiān)持互惠共贏，真正實(shí)現(xiàn)由“以我為中心”向“以客戶為中心”的轉(zhuǎn)化。這就要求我們的銀行客觀研判形勢，正視經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下潛在增長率趨緩的現(xiàn)實(shí)，丟掉繼續(xù)保持利潤高增長的幻想，適時(shí)修正自身的利潤目標(biāo)。
在貸款定價(jià)上，要避免陷入一種思維誤區(qū)，即將利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)簡單理解為每一筆貸款在定價(jià)上都要滿足風(fēng)險(xiǎn)覆蓋的要求。這種觀念實(shí)際上是與現(xiàn)代銀行經(jīng)營理念相悖的。利率覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的真正內(nèi)涵是立足于組合貸款，以部分貸款成功所獲得的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)彌補(bǔ)個別貸款失敗所造成的損失是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的精髓。
從貸款方式中拓展空間。在企業(yè)的融資成本“賬簿”中，除了向銀行支付的利息及相關(guān)費(fèi)用外，其實(shí)還包括通過小貸公司、擔(dān)保公司、轉(zhuǎn)貸基金、民間借貸等渠道的融資成本，這些“賬”本不該算到銀行頭上的。
但是，企業(yè)花費(fèi)在其他融資渠道的成本也并非與銀行全無干系。企業(yè)之所以產(chǎn)生從其他渠道融資進(jìn)行周轉(zhuǎn)的需要，其中很大一部分源自貸款期限錯配下的企業(yè)轉(zhuǎn)貸需求。而銀行在信貸方式上的粗放、固有信貸產(chǎn)品期限設(shè)計(jì)上的不合理客觀上導(dǎo)致了貸款期限與實(shí)體企業(yè)資金回流期限的錯配。貸款期限的錯配，既不利于企業(yè)正常生產(chǎn)周轉(zhuǎn)，也憑空創(chuàng)造了企業(yè)大量的轉(zhuǎn)貸需求，額外增加了企業(yè)的融資成本。
顯然，銀行貸款方式的背后隱含著不容忽視的降低企業(yè)融資成本的空間。如果銀行能有效弱化貸款期限錯配問題，實(shí)現(xiàn)貸款期限與企業(yè)資金回流的無縫對接，則無疑將減少企業(yè)為轉(zhuǎn)貸付出的額外融資成本。
“皮之不存毛將焉附”銀行應(yīng)認(rèn)識與企業(yè)之間相互依存的辯證關(guān)系，把不斷降低企業(yè)融資成本作為培育長期客戶關(guān)系、提升自身信貸管理水準(zhǔn)的立足點(diǎn)。必須清楚的是，幫助企業(yè)降低融資成本并不是簡單的讓利概念，而是銀行基于自身長遠(yuǎn)發(fā)展應(yīng)該作出的理性抉擇。只有基于互惠共贏的合作理念，銀行才能贏得企業(yè)的理解，贏得長期、穩(wěn)定的合作伙伴，贏得可持續(xù)發(fā)展的根基。
相關(guān)新聞：
共享單車現(xiàn)身美國華盛頓 騎行費(fèi)用為半小時(shí)１美元
傳授直播技巧 一高校開設(shè)“網(wǎng)紅學(xué)院”引爭論
南和：無人機(jī)助力秸稈
孟買踩踏事件中至少22
黃驊冬棗采摘旅游活動
石家莊市滹沱河生態(tài)修