日前國務院印發(fā)《降低實體經濟企業(yè)成本工作方案》，并提出了六大降低實體經濟企業(yè)綜合成本的目標，其中赫然在列的是“融資成本有效降低”。那么，在利差不斷收窄的態(tài)勢下，銀行降低企業(yè)融資成本究竟還有多大空間，現實路徑是什么？
顯然，要求銀行違背商業(yè)可持續(xù)原則降低貸款利率，絕非我們所需要的降成本。從長遠看，也將導致信貸關系的扭曲，損害金融的可持續(xù)發(fā)展，并終將損害對實體經濟的信貸供給。
但是，客觀地分析，銀行也并非完全無可作為。在銀行自身成本的控制、貸款定價技術的提升、收費行為的規(guī)范、信貸方式的改進與完善等方面，其實都能或多或少找到降低企業(yè)融資成本的空間。
從風險定價中發(fā)掘空間。毫無疑問，以收益覆蓋成本與風險是商業(yè)銀行定價的基本準則。現實情況是，銀行機構在貸款定價方面所采取的方法或模型總體還顯粗放，一般是簡單地依據客戶貢獻度、信用等價、貸款擔保方式等指標打分，并參照同業(yè)水平實行加點上浮。至于所確定的貸款利率能否覆蓋成本和風險、覆蓋到什么程度，大都缺乏精細的測算，且實際上往往是覆蓋過度、上浮過多。這種粗放的定價模式無疑隱含著或多或少的空間。問題的關鍵是，銀行能否準確測算這一空間的大小，是否有適當讓渡這一空間的意愿。這取決于銀行定價理念的創(chuàng)新與定價技術的提升。
銀行應切實強化長期客戶發(fā)展戰(zhàn)略意識，在定價理念上堅持互惠共贏，真正實現由“以我為中心”向“以客戶為中心”的轉化。這就要求我們的銀行客觀研判形勢，正視經濟新常態(tài)下潛在增長率趨緩的現實，丟掉繼續(xù)保持利潤高增長的幻想，適時修正自身的利潤目標。
在貸款定價上，要避免陷入一種思維誤區(qū)，即將利率覆蓋風險簡單理解為每一筆貸款在定價上都要滿足風險覆蓋的要求。這種觀念實際上是與現代銀行經營理念相悖的。利率覆蓋風險的真正內涵是立足于組合貸款，以部分貸款成功所獲得的風險溢價彌補個別貸款失敗所造成的損失是風險定價的精髓。
從貸款方式中拓展空間。在企業(yè)的融資成本“賬簿”中，除了向銀行支付的利息及相關費用外，其實還包括通過小貸公司、擔保公司、轉貸基金、民間借貸等渠道的融資成本，這些“賬”本不該算到銀行頭上的。
但是，企業(yè)花費在其他融資渠道的成本也并非與銀行全無干系。企業(yè)之所以產生從其他渠道融資進行周轉的需要，其中很大一部分源自貸款期限錯配下的企業(yè)轉貸需求。而銀行在信貸方式上的粗放、固有信貸產品期限設計上的不合理客觀上導致了貸款期限與實體企業(yè)資金回流期限的錯配。貸款期限的錯配，既不利于企業(yè)正常生產周轉，也憑空創(chuàng)造了企業(yè)大量的轉貸需求，額外增加了企業(yè)的融資成本。
顯然，銀行貸款方式的背后隱含著不容忽視的降低企業(yè)融資成本的空間。如果銀行能有效弱化貸款期限錯配問題，實現貸款期限與企業(yè)資金回流的無縫對接，則無疑將減少企業(yè)為轉貸付出的額外融資成本。
“皮之不存毛將焉附”銀行應認識與企業(yè)之間相互依存的辯證關系，把不斷降低企業(yè)融資成本作為培育長期客戶關系、提升自身信貸管理水準的立足點。必須清楚的是，幫助企業(yè)降低融資成本并不是簡單的讓利概念，而是銀行基于自身長遠發(fā)展應該作出的理性抉擇。只有基于互惠共贏的合作理念，銀行才能贏得企業(yè)的理解，贏得長期、穩(wěn)定的合作伙伴，贏得可持續(xù)發(fā)展的根基。
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